'시한폭탄' 된 청년대출..4명중 1명이 빚 못갚을 위기

韓銀, 청년층 대출상황 점검

청년 취약차주 비중 6.9% 달해

17.1%는 2년내 취약차주 전락

청년대출 482조중 100조 위험

지난해 빚끌·영끌에 대출 급증

청년취약차주 연체율 0.8%P ↑

청년 가계대출의 잠재적 부실 위험도가 높아 대책 마련이 시급하다는 진단이 나왔다. 약 4명 중 1명은 이미 취약차주에 해당하거나 2년 안에 취약차주로 전락할 수 있는 잠재적인 취약차주에 해당해 대내외 충격 발생 시 청년 대출의 부실 위험도 커질 것으로 우려됐다.

21일 문화일보가 입수한 한국은행의 ‘청년층 가계대출 상황 점검’ 보고서에 따르면 청년층의 취약차주 비중은 올 1분기 말 6.9%, 잠재 취약차주 비중은 17.1%로 무려 24.0%(차주 수 기준)에 달했다. 취약차주는 3곳 이상 금융기관으로부터 대출받은 ‘다중채무자’ 가운데 저소득(소득 하위 30%) 또는 저신용(신용점수 664점 이하) 상태인 차주를 말한다. 4년 전만 해도 15%대에 머물던 청년층의 잠재 취약차주 비중은 지난해를 기점으로 급증 추세를 보였다. 올 1분기 처음으로 17%대를 넘어서면서 다른 연령층(16.6%)을 추월했다. 청년층 전체 가계대출 482조6000억 원 가운데 취약차주(23조1000억 원)와 잠재 취약차주(83조2000억 원)가 차지하는 규모는 총 100조 원을 넘어섰다.

빚을 내거나 영혼까지 끌어모으는 소위 ‘빚끌’ ‘영끌’ 투자로 청년층 가계대출 증가 속도가 무섭게 치솟은 여파로 분석된다. 코로나19 발생 직후인 2020년 1분기부터 2022년 1분기까지 2년간의 청년층 가계대출 증가율은 약 11.1%로 타 연령층(5.5%)의 2배를 웃돌았다. 전체 가계대출(1752조7000억 원)에서 청년 대출이 차지하는 비중은 올 1분기 말 27.5%로, 2019년 말(24.9%) 대비 2.6%포인트 상승했다. 부실 신호인 청년층의 취약차주 연체율은 올 1분기 말 현재 5.8%로 1년 새 0.8%포인트 증가했다.

청년 대출의 부실 가능성은 더욱 커질 전망이다. 소득만으론 원리금을 갚을 수 없는 수준을 뜻하는 총부채원리금상환비율(DSR)이 70%를 넘는 경우가 잠재적 취약차주 보유대출의 절반 격인 43조5000억 원에 달했다. 소득이 낮은 상황에서 금리 인상에 따른 원리금 상환부담 가중과 자산 가치 급락까지 맞물리면서 청년층의 상환 여력도 악화했다. 청년층의 주택 관련 가계대출 비중은 76.8%로 여타 연령층(63.6%)보다 높은 데다, 변동금리 선호도도 높은 편이어서 시장 충격에 더 취약하다. 변동금리형 선호도가 47.7%로 여타 연령층(27.7%)의 두 배 수준에 육박했다. 비은행 대출 비중도 45.0%로 여타 연령층(30.8%)을 크게 웃돌았다. 한은 관계자는 “잠재 취약차주 4명 중 1명은 2년 안에 취약차주로 전락하는 추이를 보여왔다”면서 “금리 인상에 따른 채무상환 부담이 가중되고 자산 가격조정 등이 맞물리면 청년 대출의 부실화 가능성이 예상보다 커질 수 있다”고 말했다.

이관범·윤명진 기자

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