가계대출 문턱 더 높아진다..한도 줄고·금리 오르고

올해 가계대출 공급량 97조..전년비 13조원↓
작년 11월 주담대 3.5%·신용대출 5%.. 7년만 최고
8대 지주 회장 中 5명, 기준금리 2번인상 예상
당국 "분기별 관리, DSR 강화로 대출절벽 없을것

[이데일리 노희준 기자] 올해 ‘대출 혹한기’는 더 매서울 전망이다. 올해 가계대출 규모는 지난해보다 13조원 가량 줄어든 97조원이 될 것으로 추정된다. 올해 가계대출 증가율 목표치가 지난해보다 줄어든 상황에서 지난해 가계대출 증가율 역시 하반기 강도높은 총량관리 때문에 전년보다 둔화한 것으로 파악된다. 여기에 올해 금리 인상까지 더해지면 대출 실수요자의 체감 어려움은 더 클 전망이다.

대출총량관리 강화…대출증가액 97조원 전망

2일 금융당국에 따르면 지난해 말 기준 가계대출 잔액은 1628조원대로 추정된다. 금융당국의 속보치와 전망치를 종합한 결과다. 이는 2020년 말 가계대출 잔액보다 110조원(7.2%) 정도 늘어난 규모다. 금융당국 관계자는 “지난달 가계대출 잔액 증가액은 전달(지난해 11월)의 절반에도 미치지 못할 것”이라며 “다만, 아직 연말 기준 집계는 나오지 않았다”고 말했다. 지난해 11월 금감원 속보치 기준 가계대출 증가액은 5조9000억원이다.

이를 근거로 보면 지난해 가계대출은 2020년보다 0.8%포인트가량 줄어들 것으로 관측된다. 2020년에는 가계대출이 112조3000억원 전년대비 8.0% 증가했다. 가계대출 증가액은 지난해 7월까지만 해도 월평균 11조원을 웃돌았다. 하지만 지난해 8월 고승범 금융위원장 취임 후 금융당국이 강도 높은 총량 관리에 나서면서 8월 이후 증가 속도에 제동이 걸리기 시작했다.

금융당국은 올해 가계대출 증가율을 전년도(잔액 추정치 1628조원)의 4~5%대로 묶으려는 목표를 갖고 있다. 고 위원장은 올해 신년사에서 “가계부채 관리를 일관되게 추진하겠다”며 “총량 관리에 기반하되 시스템 관리를 강화하면서 가계부채 증가세를 4~5%대로 정상화하겠다”고 말했다. 이를 고려하면 올해 공급량은 65조~97조원 선이다. 최대 97조원을 가정하더라도 지난해 가계대출 증가액보다 13조원 가량 적은 규모다.

여기에 코로나19를 극복하는 과정에서 유례없이 풀린 과잉 유동성이 긴축 모드에 따라 회수되는 과정에서 금리 인상이 불가피한 점도 실수요자의 대출 어려움을 가중할 요인이다. 이미 시장금리 인상 기조 등을 반영한 금융기관의 대출금리는 치솟고 있다. 실제 지난달 30일 한국은행이 내놓은 ‘금융기관 가중평균 금리’ 자료를 보면, 11월 예금은행의 주택담보대출 금리는 연 3.51%로 한 달 전보다 0.25%포인트 올랐다. 이는 2014년 7월 이후 가장 높은 수준이다. 특히 신용대출 금리는 연 5.16%로 전월보다 0.54%포인트 높아져 2014년 9월 이후 가장 높은 수준으로 올랐다. 상승폭도 2012년 9월(0.66% 포인트) 이후 9년 2개월 만에 가장 크다.

(그래픽= 김일환 기자)

올해도 기준금리 인상 기조 이어져…차주 2중고 시달릴 듯

특히 올해 역시 한국은행의 추가 기준금리 인상 전망이 지배적인 상황이다.

실제 이데일리가 국내 8개(KB, 신한, 하나, 우리, NH, BNK, DGB, JB) 금융그룹 회장과 실시한 서면인터뷰를 보면, 5명의 금융그룹 회장은 한은이 올해 상·하반기 각각 한 차례씩 0.25%포인트 가준금리를 인상해 기준금리가 1.5%가 될 것이라고 입을 모았다. 조용병 신한금융그룹 회장과 김지완 BNK금융그룹 회장은 한은이 올해 세 차례의 기준금리 인상에 나서 기준금리를 1.75%까지 올려놓을 것으로 내다봤다. 이 경우 추가 금융기관 대출 금리 인상은 불가피하다.

금융당국은 다만, 올해 총량관리에 따른 대출 여력 소진으로 ‘대출 절벽’이 발생할 위험은 크지 않다고 봤다. 분기별로 대출 한도 목표치를 설정해 관리할 계획인 데다 시스템적 관리 차원인 차주별 총부채원리금상환비율(DSR)규제가 강화돼 이달부터 적용되기 때문이다. 차주별 DSR은 개인의 총대출액(연간 원리금 합계)을 개인의 소득 일정 비율로 제한하는 규제다. 은행권에서는 DSR 40%가 적용되고 있다. 이달부터 개인 대출액이 2억원을 초과하면 적용된다. 과도한 빚을 내기가 어렵기 때문에 ‘과잉 대출’이 제어될 수 있다는 얘기다.

금융권의 한 관계자는 “금융기관의 대출 총량이 초기화 돼 당분간 대출에 숨통이 트일 것”이라면서도 “전체적인 대출 한도가 줄어드는 데다 금리도 오를 수밖에 없어 대출자들이 이중고에 시달릴 가능성이 크다”고 말했다.

노희준 (gurazip@edaily.co.kr)