[커지는 금리압박] 보험사 주담대 年5%·저축銀 대출한파.. 돈가뭄에 속타는 서민들

보험사 6곳 중 2곳 최고 연5%대
신용대출 금리 한달새 0.88%p↑
2금융권 대출증가율 목표치 하향
내년 대출총량 관리목표 제출해야

한국은행이 기준금리를 0.25%p 인상하자 은행들도 잇달아 예·적금 금리를 올렸다. 사진은 서울 중구 하나은행 본점 창구의 모습. 연합뉴스

생명보험협회, 손해보험협회 제공

은행권에 이어 보험업권의 대출금리도 급등하고 있다. 보험사 주택담보대출 금리는 5% 수준에 이르렀다. 이런 상황에서 제2금융권의 대출 증가율 목표치가 하향조정돼 이마저도 조달이 쉽지 않을 것으로 전망된다.

28일 생명보험협회와 손해보험협회에 공시된 이달 가계대출 금리 공시를 보면 삼성생명·한화생명·교보생명·신한라이프·삼성화재·현대해상 등 주요 보험사의 '보편적 차주'에 대한 변동금리형(30년 만기, 분할상환방식) 아파트 주택담보대출 운영금리는 연 3.47∼5.33%로 집계됐다.

지난달 이들 6개 보험사의 같은 조건 주담대 금리는 연 2.84∼5.20%였다. 한 달 사이 금리 하단과 상단이 각각 0.64%포인트와 0.13%포인트 올랐다. 이로써 연 2%대는 사라졌다. 상단에서 5%대가 넘는 곳은 2곳으로 늘었다. 보편적 차주는 나이스(NICE)평가정보 신용평점 840∼880점 또는 코리아크레딧뷰로(KCB) 신용평점 796∼845점에 해당하는 대출자를 가리킨다.

이달 6개사 가운데 5개사가 최고금리를 올렸고, 4개사가 최저금리를 상향했다. 신한라이프는 상단 금리를 높게는 1.13%포인트나 올렸다. 삼성화재의 운영 금리는 지난달 2.84∼4.47%에서 이달 3.53∼4.6%로, 교보생명은 4.41∼4.97%에서 4.77∼5.33%로 뛰었다. 신한라이프도 3.31∼3.81%에서 3.84∼4.94%로 올렸다.

대출자에게 적용된 금리 평균은 9월 3.22∼3.93%에서 지난달 3.77∼4.52%로 높아졌다. 보험사 가운데 가계대출 규모가 가장 큰 삼성생명의 경우 이달 운영 금리가 3.60∼5.20%로 동일하지만 신규 대출자의 평균 금리는 3.69%에서 3.80%로 높아졌다. 교보생명 주담대 대출자의 평균 금리는 3.78%에서 4.52%로 상승했다.

신용대출 금리도 오름세다. 삼성·한화·교보생명, 신한라이프, 삼성·흥국화재가 신용점수 900점 초과 고신용자에게 이달 적용하는 신용대출(소득 무증빙형) 금리는 한달전보다 0.11∼0.88%포인트 올랐다.

하지만 고객의 적립 보험료에 적용하는 공시이율을 올리는 데는 소극적이어서 3대 주요 생명보험사(삼성·한화·교보)의 종신보험 등 보장성보험의 이달 공시이율은 2.0∼2.20%로 1년 전과 같거나 낮아졌다. 공시이율은 가입자가 낸 보험료에서 보험설계사 수수료 등 각종 사업·운영비를 뗀 후 남은 보험료를 기준으로 해서 2%라고 해도 원금 기준으로는 그에 못 미친다.

예금은행의 10월 가계대출 금리는 연 3.46%로 집계돼 올해 들어서만 0.67%포인트 올랐다. KB국민·신한·하나·우리은행 등 4대 시중은행의 고정형(금융채 5년물 고정금리) 주택담보대출 금리는 25일 기준 연 3.85~5.191%로 형성됐다. 지난해 말과 비교해 약 1%포인트 뛰어 최고금리가 5%대에 진입했다.

대출금리가 오른 상황에서 금융당국은 내년 은행권의 가계대출 증가율 목표를 6%대로 억제한데 이어 저축은행과 상호금융 등 제2금융권의 가계대출 증가율 목표치를 대폭 줄였다.

금융감독원은 최근 제2금융권에 내년 가계대출 총량 증가율 가이드라인을 제시하고 이달 말부터 다음 달 초까지 내년도 관리 목표를 제출하라고 요구한 상태다. 또 금융사별 업권 특성과 규모에 따라 내년 증가율 가이드라인을 차등 제시한 것으로 알려졌다.

지난 여름 가계대출 증가율 목표치를 초과해 대출을 중단했던 농협중앙회 등 상호금융권은 당국이 제시한 가이드라인에 조심스러워 하는 분위기다. 올해 상호금융권 증가율 목표치는 4.1%로 내년엔 하향 조정될 거란 관측이 나온다.

저축은행은 올해 증가율 목표치가 21.1%이었지만 각사별로 10.8%~14.8% 증가율을 가이드라인으로 받은 것으로 알려졌다. 중금리대출을 제외한 고금리 대출 증가율은 올해와 같이 5.4%로 맞춰야 한다는 당부도 있었다. 이에 저축은행업계는 중금리 대출이 총량 규제에 포함된 상황에서 생존을 위해 우량 고객만 받을 수 있다고 우려하고 있다. 실제 저축은행권이 은행권보다 증가율 축소폭이 크고, 주로 취급하는 중금리대출이 총량규제에 포함돼 영업 여건이 더 어려워졌다는 지적이다. 금융당국은 당초 중금리 대출을 대출 규제 대상에서 제외하려 했지만 올해 가계대출부채가 최대로 늘어나면서 계획을 수정했다.

보험사에게는 올해와 비슷한 4%대 초반이 가이드라인으로 제시됐다. 금감원은 또 각사의 주택담보대출, 신용대출, 보험계약대출(약관대출) 총량관리방안도 주문했다.

이어 신용카드사 등 여신전문금융업계와도 내년 대출 총량 관리 목표를 결정하기 위한 사전 협의를 벌이고 있다. 올해 목표치와 같은 6~7%를 기준으로 각사는 목표치 관련 입장을 오는 29일까지 제출해야 한다.

올해 들어 10월까지 비은행권 가계대출 잔액 증가액은 32조4000억원으로 작년 같은 기간 증가액(4조4000억원)의 7배를 넘어섰다. 이 기간 은행권의 증가액은 지난해 80조4000억원에서 69조원으로 소폭 감소했다. 제1금융권의 대출 수요가 옮겨간 풍선효과가 발생한 것으로 분석된다. 내년엔 상호금융과 제2금융권 등에 더 적은 가계대출 한도가 제시돼 서민과 저신용자들의 어려움은 커질 것으로 관측된다.

김수현·문혜현기자 ksh@dt.co.kr 문혜현기자 moone@dt.co.kr