다중채무자 420만명 빚만 517조..금리인상 부담 커진다

한국은행 연내 기준금리 인상 배제 못해..시중금리 출렁출렁

25일 한국은행이 발표한 '2020년 1분기중 가계신용(잠정)'에 따르면 지난 1분기말 기준 가계신용(가계대출+판매신용) 잔액은 1765조원으로 전분기말 대비 37조6000억원 증가했다. 이는 매년 1분기 기준으로는 사상 최대치다. 사진은 이날 서울 시내 시중은행 대출 창구 모습. 2021.5.25/뉴스1 © News1 김명섭 기자

(서울=뉴스1) 서상혁 기자 = 한국은행이 연내 기준금리 인상 가능성을 언급하면서 '영끌'·'빚투'에 나선 대출자들의 이자 부담도 점차 커질 것으로 전망된다. 이주열 한은 총재가 '경제 회복'이라는 전제 조건을 달았음에도 벌써부터 시장금리는 출렁이는 모습이다.

가계부채의 '규모' 뿐 아니라 '질'도 챙겨야 하는 금융당국으로선 고민이 될 수밖에 없는 상황이다. 3개 이상 금융기관에서 대출을 받은 '다중채무자'가 420만명에 육박하는 데다 소득의 40% 이상을 원리금 상환에 쓰는 이들도 전체 차주의 30%에 달하는 것으로 나타났다.

기준금리가 오르면 변동금리 대출을 받은 차주들이 당장 영향을 받는다. 한국은행에 따르면 올해 1분기말 기준 가계 빚은 1765조원으로 사상 최고치를 기록했다. 금리가 조금만 올라도 내야할 이자는 크게 불어날 수밖에 없다.

6일 금융권에 따르면 윤창현 국민의힘 의원실이 한국은행으로부터 받은 자료에 따르면 금융권 전체 차주 중 다중채무자는 2017년말 404만2000명에서 지난해말 423만6000명으로 늘었다.

코로나19 사태로 자영업자들이 직격탄을 맞으면서 다중채무자가 빠르게 늘어난 것으로 보인다. 다중채무자란 3개 이상의 금융기관에서 대출을 받은 이들을 말한다.

같은 기간 다중채무자 대출 금액은 438조9000억원에서 517조6000억원으로 증가했다. 다중채무자라고 모두 다 취약계층은 아니지만 비(非)다중채무자보다 부실대출의 가능성은 높다.

지난해 4분기 기준 총부채원리금상환비율(DSR)이 40%를 초과하는 차주는 전체의 28.7%로 나타났다. 대출 금액 비중으로 보면 전체의 62.6%를 차지했다. DSR은 개인이 받은 모든 대출에 대한 원리금을 연소득으로 나눈 값이다. 연 소득의 40% 이상을 대출금 상환에 쓴다는 얘기다.

김상봉 한성대 경제학과 교수는 "지금 당장은 괜찮더라도, 향후 집값 등 자산가치가 떨어지게 되면 '영끌'한 차주들은 큰 타격을 받게 된다"며 "단적인 예가 '서브프라임 모기지' 사태"라고 말했다.

금융당국으로선 고민이 될 수밖에 없다. 금융위원회는 가계부채의 규모를 관리하는 차원에서 지난 달 '가계부채 관리방안'을 통해 올해는 5~6%, 내년까지 4%로 가계부채 증가율을 낮추겠다는 방침을 밝힌 바 있다. 다만 '질'적인 부분까지 받쳐줘야 건전성 리스크 없이 안정적인 연착륙을 도모할 수 있다. 금융위 관계자는 "일단 상황을 예의 주시하고 있다"고 밝혔다.

학계 전문가들은 '부실 가능성이 높은' 대출을 최대한 억제할 필요가 있다고 강조한다. 이미 부채가 쌓인 상황인 만큼, 더 위험한 대출이 늘어나지 않도록 관리하는 게 최선이라는 설명이다.

김소영 서울대 경제학과 교수는 "부채가 쌓인 상황에서 부실을 막기 위해 할 수 있는 건 많지 않다"면서도 "현재로선 부채가 더 늘어나지 않도록 하는 게 중요한데, 특히 신용대출 같이 리스크가 높은 대출을 억제할 필요가 있다"고 말했다.

이주열 한은 총재의 금리인상 가능성 발언 이후 시장금리는 출렁이고 있다. 시장금리의 바로미터인 국고채 3년물 금리는 지난달 27일 1.115%에서 지난 2일 1.200%까지 올랐다. 같은 기간 장기물인 10년물 금리는 2.097%에서 2.195%까지 뛰었다. 2018년 11월 22일 2.205% 이후 가장 높은 수치다.

이 총재는 지난달 27일 금융통화위원회에서 기준금리를 현행 0.50%로 동결한 뒤 가진 기자회견에서 "경기 회복세는 지속시켜야 하고, 그러면서 금융 불균형의 누적은 방지해야 한다"며 "연내 인상 여부는 결국 경제 상황의 전개에 달려있다"라고 했다. 미 연방준비제도(연준)가 조기에 금리를 올릴 수 있다는 의견에 대해서도 "(미국보다) 먼저 (금리를) 조정한 경우도 있었고, 반대의 경우도 있었다"라고 밝혔다.

금융시장에선 이 같은 일련의 발언들을 '금리 인상 신호'로 받아들이고 있다. 김진명 한화투자증권 연구원은 "국내외 경기 및 인플레이션의 잠재적인 상방 리스크를 감안했을 때 연내 인상 가능성을 완전히 배제할 수는 없으나, 현시점에서는 2022년 상반기 중 인상이 가능성이 가장 높다고 판단한다"고 밝혔다.

hyuk@news1.kr