가계부채 시한폭탄 째깍째깍..이자부담 계속 늘어난다

은행권 가계대출 잔액 1000조원 돌파
대출금리 영향 주는 지표금리 일제히 상승
인플레이션 기대심리에 상승 속도도 빨라

시장금리가 계속 오르면서 대출자들의 이자 부담이 커지고 있다. <게티이미지뱅크>

은행권 가계대출 잔액이 1000조원을 넘어선 상황에서 은행 대출금리가 지표로 삼는 금융채 등 시장금리가 계속 오르면서 대출자들의 이자 부담이 지속적으로 커지고 있다.

앞으로 본격적으로 인플레이션 기대 심리가 시장금리를 끌어 올리고, 정부의 가계대출 규제 방침에 따른 은행의 가산금리 인상(우대금리 축소)까지 더해질 경우 이자 부담은 한국 경제 회복의 발목을 잡을 것으로 우려된다.

10일 금융권에 따르면 KB국민·신한·하나·우리 4대 시중은행의 7일 기준 신용대출 금리(1등급·1년)는 연 2.57∼3.62% 수준이다. 이는 '1%대' 신용대출 금리가 등장했던 지난해 7월 말의 1.99∼3.51%와 비교해 하단이 0.58%포인트나 높아진 것이다.

같은 기간 신용대출 금리뿐 아니라 주택담보대출 금리도 뚜렷하게 높아졌다. 4대 은행의 7일 현재 코픽스 연동 주택담보대출 변동금리는 연 2.55∼3.90%다. 역시 지난해 7월 말(2.25∼3.96%)보다 최저 금리가 0.3%포인트 올랐다.

특히 주택담보대출 금리 가운데 코픽스가 아닌 은행채 5년물 금리를 따르는 이른바 '혼합형'의 경우 금리 상승 폭이 더 컸다.

혼합형 금리는 지난해 7월 말 2.17∼4.03%에서 현재 2.82∼4.43%로 상단과 하단이 각 0.65%포인트, 0.4%포인트 뛰었다.

은행권 대출금리 상승 추세는 한국은행의 금융기관 가중평균 금리 통계에서도 확인된다.

3월 기준 예금은행의 전체 가계대출 금리(가중평균·신규취급액 기준)는 2.88%로 2월(2.81%)보다 0.07%포인트(p) 올랐다. 일반신용대출 금리(3.70%)와 주택담보대출 금리(2.73%)는 각 지난해 2월(3.70%) 이후, 2019년 6월(2.74%) 이후 21개월 내 최고 수준에 이르렀다.

한은은 대출금리 상승에 대해 "은행채 금리 등 가계대출의 지표금리가 오른 데다 대출 관리를 위해 은행들이 우대금리를 축소했기 때문"이라고 설명했다.

우선 신용대출 금리의 지표로 활용되는 은행채 6개월·1년물 등 금융채 단기물 금리도 역시 오름세를 보이고 았다.

실제, 금융투자협회 채권정보센터에 따르면, 신용대출 지표금리로 가장 많이 사용되는 은행채 1년물(AAA·무보증) 금리는 지난해 7월 말 0.761%에서 올해 4월 말 0.835%로 0.074%포인트 올랐다.

변동형 주택담보대출의 기준금리 역할을 하는 코픽스(COFIX·자금조달비용지수)도 오르고 있다. 은행연합회가 공시한 4월 코픽스는 신규취급액 기준으로 0.84%로, 지난해 7월의 0.81%보다 0.03%포인트 높은 수준이다.

주담대 혼합형 금리는 은행채 5년물 금리를 지표로 따르는 경우가 많은데, 은행채 5년물(AAA·무보증) 금리는 지난해 7월 말 1.277%에서 올해 4월말 1.841%로 0.564%포인트나 뛰었다.

정책 규제도 금리를 끌어올리고 있다. 지난해 10월 이후 금융당국이 본격적으로 '신용대출 조이기'에 나서면서 은행들은 우대금리 폭을 0.5%포인트 이상 잇따라 크게 깎았다. 신용대출 금리는 기준(지표)금리에 가산금리를 더해 정해지는데, 거래실적 등을 반영한 우대금리를 많이 받을수록 가산금리는 낮아진다.

대출 금리가 오르면서 차주(돈 빌린 사람)의 부담은 당연히 커지고 있다. 한국은행은 대출 금리가 1%포인트 오를 경우 가계 연간 이자 부담이 약 12조 원 늘어날 것으로 추산했다.

문제는 이런 대출 금리 상승 속도가 앞으로 더 빨라질 수 있다는 점이다. 유가·원자재 가격 상승 등의 영향으로 소비자·생산자 물가가 뛰면서 채권 등 시장금리에 영향을 미치는 인플레이션 기대 심리가 커지고 있다.

한은 '소비자동향 조사' 결과에 따르면 4월 기대인플레이션율은 2.1%로 이미 2%를 넘어선 상태다. 기대인플레이션율은 향후 1년의 소비자물가 상승률 전망 값에 해당한다. 물가와 자산가격 거품을 잡기 위해 미국과 한국 등 주요 국가 중앙은행이 기준금리 인상에 나설 가능성도 점차 커지고 있다.

이윤형기자 ybro@dt.co.kr