[재무상담] 한부모 가정, '보장성 보험'에 기대기 쉽다?

■ 플랜100세 '재무상담'

<이진선 / 앵커>
첫 번재 사연 전화로 만나볼게요~안녕하세요~시청자님 보험료가 많이 나가서 고민이시라구요~

<시청자>
네~보험료가 너무 많이 나가는거 같아서요~ 줄이는 리모델링 하고 싶어서 전화드렸어요~

<이재우 / 보험분석 컨설턴트>
안녕하세요~시청자님, 이재우 전문가입니다. 어느 정도 보험료를 내고 계시길래 너무~~많이 나간다고 하시는 걸까요?

<시청자>
딸 둘에 저까지 해서 3식구 보험료로 90만원 넘게 나가는거 같아요~

<이재우 / 보험분석 컨설턴트>
3식구 보험료로 이 정도면 엄청 많은 금액인데요~, 이렇게 많이 가입한 이유가 있으실까요?

<시청자>
나 혼자 벌고 있고, 혼자서 아이들 키우다보니까.. 내가 잘못되면 안 된다는 생각이 많이 들었는데요. 그러다보니 주변에서 필요하다고 하는데로 다 가입했어요~ 어느새 보니까 90만원이 넘어 있더라구요~ 문제가 있다고 생각은 했는데 주변에서 플랜100세 프로그램 이야기 해줘서 신청하게 됐습니다

<이재우 / 보험분석 컨설턴트>
보험료 다이어트가 필요한 상황이네요~리모델링을 통해서 보험료를 줄이는건 크게 걱정안하셔도 될 거 같구요. 혹시, 보험료를 줄이게 되면 매달 돈이 좀 남게 될 텐데, 그 돈으로는 뭘 대비하고 싶은지 궁금한데요~

<시청자>
아이들이 두명 이니까 학자금이나 내 노후자금을 만들고 싶어요~

<이재우 / 보험분석 컨설턴트>
네~그러면 두 가지를 동시에 대비하는 플랜을 만들어 볼 테니까, 방송 끝까지 함께 해주세요~

<이진선 / 앵커>
혼자서 아이들을 키우고 계신 싱글맘 가정이신데요~우리 시청자님 가정에는 어떤 문제가 있는건지, 이것부터 짚어 주신다면요~

<정찬우 / 듀얼라이프 머니코칭 대표>
우리 시청자님이 말씀하신데로 혼자서 아이들을 키운다는 생각에 걱정을 많이 한 상황으로 보여집니다. 꼭 필요한 것만 가입해둬도 되는데, 중복-초과해서 가입하다보니 보험료가 비싸진 케이스거든요~ 줄이는 플랜이 필요상태라고 볼 수 있구요.

프리랜서로 소득활동하고 계신데요~ 월 소득은 500만원 수준으로 높은 편이지만, 퇴직금이 없어 노후가 불안하다는 문제점도 있는데요~ 이재우 전문가님 말씀처럼 보험료를 줄이면서 노후문제를 해결하는 솔루션이 필요하다고 보여집니다~ 화면 보면서 시청자 가족 분들의 고민 정리해보겠습니다. (*화면 보면서 같이 읽어주세요)

# 시청자 가족 보험 고민
1. 한 건, 두 건 가입하다 높아진 보험료, 줄일 수 있나요?
2. 불안한 프리랜서의 노후생활, 보험 리모델링으로 해결가능한가요?

<이진선 / 앵커>
오늘의 시청자님 사연 포인트는 혼자서 두 자녀를 키우는 상황이다. 이런 상황일 경우 전체적인 플랜은 어떻게 진행하는 게 좋을까?

<정영경 / 키움에셋플래너 팀장>
특수한 상황이긴 하지만 보장성 보험을 준비하는 건 외벌이 가정과 크게 다르지 않습니다~ 원칙을 정해서 필요한 것만 준비해도 충분하니까요. 과한 부분은 줄이고 부족한 부분은 채우는 플랜을 통해서 솔루션 드릴 예정이다.

상담을 하다보면 결혼 생활 중 싱글이 된 가정을 만나보면 과한 보험료 때문에 고민인 상황을 자주 만난다. 혹시라도 내가 다치면 아이들은 어쩌지? 아픈 상황 때문에 일을 못하면 어쩌나? 이런 걱정 때문에 보장성 보험에 집중하는 경우가 많다. 하지만 이런 한부모 가정의 경우 보장성 보험보다 실질적인 노후, 연금 준비가 더 중요하다는 걸 미리 말씀드리고 싶다.

<이진선 / 앵커>
이재우 전문가님~방송 전에 증권 받으셨죠? 하나하나씩 증권을 보면서 설명 해주신다면요~

<이재우 / 보험분석 컨설턴트>
네~ 시청자님 가정은 보장보험료가 과다한 내고 계신 가정인데요~3식구가 가입한 보험이 12건, 94만1천원의 보험료를 내고 계시더라구요. 굉장히 많은보험료를 내고 계신데요. 확실히 줄이는 플랜이 필요해보입니다

그런데 제가 미리 증권을 보니까 궁금한 점이 하나 생겼어요~시청자님께 질문을 드려야 할 거 같은데, 시청자님~~시청자보험은 8건 중 5건이 같은 생명보험회사의 상품이더라구요~이렇게 가입하신 이유가 있을까요?

<시청자>
제일 첨 가입한 이후에 담당자가 여러 번 바뀌었는데요~담당자가 바뀔 때 마다 부족하다고 해서 가입하다보니 이렇게 되었어요~근데, 마지막에 가입을 도와준 보험 담당자도 지금은 없고 바뀐 상태 라서요~물어 볼 데가 없었어요~

<이재우 / 보험분석 컨설턴트>
이런 경우도 굉장히 많습니다~ 담당자가 바뀔 때마다 부족한 게 있다고..더 좋은 게 있다고~이런 식으로 가입을 권하는 경우죠~ 지금이라도 중심을 잘 잡고 정리 하는 게 중요하구요~그렇지 않으면 또 다른 담당자가 왔을 때 또 부족한 게 있을 수도 있으니까요~ㅎㅎ 시청자님 보험부터 하나씩 점검해보겠습니다.

시청자님이 가입한 보험이 8건 입니다~ 정리하기에 앞서 원칙을 정하는게 좋는데요~보장성 보험의 목적을 사망보장과 치료비보장으로 구분하는 겁니다 사망보장은 둘째아이가 독립하는 시기, 65세까지 집중하도록 하구요~치료비는 100세까지 보장 하는 것이 효율적인 방법입니다~

<이진선 / 앵커>
왜 사망보장은 65세가 적정하고 치료비 보장은 100세 만기가 적정할까?

<정찬우 / 듀얼라이프 머니코칭 대표>
이 부분은 제가 말씀드리겠다. 사망보험금은 우리집 가장이 조기 사망했을 때 남은 가족들의 생활비 역할을 해준다. 실질적으로 사망보험금이 필요한 시기는 자녀가 경제적으로 독립하는 시점까지다. 65세라고 딱 정해놓은 건 아니지만 평균적으로 자녀가 취직을 하는 시점이 부모가 65세 전후인 경우가 많아 그렇게 설정했다. 그리고 치료비 만기는 평생토록 필요하기 때문에 100세 만기가 유리하다. 평균적으로 60~70세 이후 본격적으로 병원가는 횟수나 치료비가 많이 들어가기 때문에 긴 만기가 중요함.

<이재우 / 보험분석 컨설턴트>
자 그럼 시청자님이 가입하신 보험 중 유지할 보험과 조정해야 할 보험을 하나씩 짚어드리겠다. 첨에 가입한 종신보험 두 건은 유지, 감액완납 후 유지할 것을 추천드립니다. 80세 만기라는 단점이 있지만, 진단비-수술비의 보장범위가 좋기 때문에 유지하는게 좋겠구요~

3번 종신보험은 정리, 100세까지 보장장점이 있으나 3년마다 갱신되는 특약으로 구성되어 있습니다. 3년마다 보험료가 오르는 데다가 100세까지 보험료를 내셔야 하기 때문에 아마 죽는 날까지 보험료를 내셔야 할 거예요. 아마 이 부분도 사전에 아셨다면 가입하지 않았을 겁니다. 게다가 이미 2번 종신보험으로 사망보장 1억원이 들어가 있는 상황에서 CI종신보험으로 사망보장을 1억원을 더 추가한 형태라 보험료가 굉장히 비싸?습니다. 진단범위도 뇌출혈-급성심근경색으로 좁기 때문에 정리하는게 좋겠구요~

4번암 보험은 저렴하고 좋은데, 15년마다 갱신된다는 단점이 있습니다~ 하지만 보험료가 부담되지 않는다고 보여지니까, 갱신 전 까지만 유지하구요~ 갱신 후 보험료 보고 판단하는게 좋겠습니다~

5번 종신보험은 실손특약이 있으니까 유지하시구요~ 6번 운전자 보험은 정리하셔서 통합보험에 특약 형태로 추가하시면 비용이 훨씬 절감됩니다. 7번 입원일당 보험은 언제 입원할지도 모르는 2만원 입원일당을 받기 위해 3만원의 보험료를 꾸준히 내셔야 되는 보험이에요. 비효율적이지 조정하겠습니다. 마지막 상해보험은 정리, 통합보험에 추가하는게 좋겠습니다~

<이진선 / 앵커>
이렇게 되면 일부 종신보험을 유지, 통합보험 1건을 추가하는 게 되는건가요?

<이재우 / 보험분석 컨설턴트>
진단비, 수술비 조건이 좋은 보험 유지하도록 하구요~ 부족한 부분은 추가하는 형태입니다. 질병후유장해 보장과 가장 보장 범위가 넓은 뇌혈관질환-심혈관질환 보장. 앞서 말씀드린대로 통합보험에 운전자 특약을 넣으면 7만1천원 수준으로 추가가 되구요~ 100세 만기 암 보험 추가하게 되면 4만원 수준으로 보강할 수 있고, 이렇게 조정하게 되면 유지하게 될 보험료는 19만7천원이 되겠습니다~

<이진선 / 앵커>
44만 6천원이 줄어들었는데요~보험료가 줄어서 좋긴 하실텐데, 너무 줄어서 보장이 부족한건 아닌지 생각하실 거 같으세요~시청자님 어떠세요?

<시청자>
일단 19만원 대로 줄여주셔서 앞으로는 낼만 하겠다는 생각이 드는데요~앵커님이 말씀 하신데로 보장이 너무 부족한 거 아닌가 하는 걱정이 좀 듭니다~

<정영경 / 키움에셋플래너 팀장>
보장이 줄긴 줄었습니다~ 다만, 가장 많이 줄어든 것은 종신사망 보험금인데요~ 종신사망 보험금의 규모가 2억 천만원 에서 7천만원으로 줄었습니다~ 대신 치료비의 보장은 늘었구요~ 이 정도면 부족하지 않다고 봅니다~ 자녀들은 15년 후 정도면 독립하니까 사망을 계속 보장할 필요는 없겠죠..그래도 사망보장이 부족하다고 생각이 들면 정기보험 형태로 보강하는 것을 추천드리구요~ 현재 종신7천 만원이 있어서 굳이 추가하지 않는 게 좋겠습니다.

<이진선 / 앵커>
아무래도 보험료가 많이 줄었으니까, 그만큼 사망보장을 줄었겠죠~대신 치료비 보장은 어떻게 늘었나요?

<정영경 / 키움에셋플래너 팀장>
네~ 걱정하시는 것보다는 치료비 보장이 늘었습니다. 그래프 보시면 이해가 더 쉬우실텐데요~후유장해 먼저 살펴보면요~상해후유장해는 5천만원에서 1억원으로 증가했구요~ 100세 시대, 아주 중요하다고 할 수 있는 질병후유장해 특약은 하나도 없었는데요~ 시청자님, 혹시 질병후유장해라고 들어보셨나요?

<시청자>
아니요. 저는 처음 들어봤어요.

<정영경 / 키움에셋플래너 팀장>
질병후유장해는 질병으로 인하여 신체의 일부를 잃던가, 신체의 기능에 영구히 장해가 남은 경우에 지급되는 보험을 말하는데요, 질병후유장해는 신체를 13개 부위별로 나누어, 장해율에 따라서 각 부위별로 반복적인 보장이 가능하기 때문입니다. 누구나 나이를 먹으면 눈이 침침해지기도 하고 무릎이 아파서 인공관절 삽입도 하고, 허리 디스크에 걸릴 수도 있겠죠. 치매도 걸릴 수 있고, 귀가 안 들려서 보청기를 할 수도 있죠. 이 모든 것들이 질병후유장해 특약으로 가능하고 보상범위가 매우 넓습니다.

시청자님 이제 조금 이해가 되시나요? 화면에서 보시는 것처럼 상해후유장해는 1억원으로, 질병후유장해는 3천만원으로 만들어 드렸습니다. 후유장해가 눈에 띄게 좋아진점 보이시죠?

3대 진단비도 살펴볼게요~우선 암 진단비를 보면, 1억 5백만원을 보장하고 있는데, 조정 하기 전에는 1억원이 갱신형으로 설계 되어있었습니다. 갱신형 암보험과 종신보험에 암 특약이 있기 때문인데요. 비갱신형 암보험 3천만원으로 조정해 드렸기 때문에 갱신진단비가 7천만원으로 조정되었다는 점 말씀드리고 싶구요. 2대 진단비 뇌, 심장 질환은 각각 3천5백만원 중 3천만원이 갱신형이었는데요~비갱신형 2천만원으로 조정해 드렸구요. 뇌혈관 질환-허혈성 질환도 보장받을 수 있도록 조정했기 때문에 보장의 범위가 확실히 넓어졌다고 할 수 있겠죠.

보험료 조정은 35만원 넘게 줄었는데, 보장은 오히려 좋아진 케이스니까 보장에 대해 걱정 안하셔도 되겠습니다~

<이진선 / 앵커>
네~갱신되는 특약을 없애고, 보장범위는 넓어졌다는 내용의 설명을 해주셨는데요~확실히 좋아진 거 같은데요~ 보험료만 줄어든 게 아니라 보장은 훨씬 더 좋아지는 플랜을 만들어 주고 계십니다~ 계속해서 자녀보험도 점검해주세요~

<정찬우 / 듀얼라이프 머니코칭 대표>
네~자녀보험 살펴 보시죠~ 자녀의 보험을 선택하실 때 가장 많은 형태가 생명보험 하나, 손해보험 하나 이렇게 해주시는 건데요~ 보험마다 특성이 다르고, 상호 보완하는 측면이 있기 때문에 나쁘지 않은 조합이긴 하지만, 보험료가 부담된다면 조정하는 것이 좋겠습니다. 대신 보장은 빵빵하게 조정해야겠죠~ 시청자님에게 질문 하나 드리겠습니다. 자녀 보험을 가입하실 때 가장 우선순위로 어떤 걸 생각하셨어요?

<시청자>
뭐 설계사가 좋다는 대로 가입하긴 했지만, 아플 때 병원비 쓴 거 꼬박 꼬박 나오는 게 제일 좋죠.

<정찬우 / 듀얼라이프 머니코칭 대표>
그렇죠. 치료비보장의 기본은 실손보험입니다~병원비용에 대한 위험을 줄이는 보험이니까 가장 기본이 되는 보험이라고 할 수 있는데요~이건 두 자녀 모두 잘 가입하고있습니다. 문제는 3대질병과 후유장해 등의 특약구성이 핵심인데요~ 이 부분이 아쉽게 설정되어있어서 조정하는 게 좋겠습니다~

<이진선 / 앵커>
어떤 부분이 아쉬운건가요?

<정찬우 / 듀얼라이프 머니코칭 대표>
자녀보험의 가장 큰 장점은 2대 질병 보험인데요~ 성인보험과 다르게 가입한도가 굉장히 큽니다~ 뇌졸중-급성심근경색을 4천만원 한도로 가입하구요~ 특히 보장의 범위가 넓은 뇌혈관, 허혈성 질환을 비갱신 2천만원으로 가입이 가능하기 때문에 2대 질병특약을 꼭 챙기시는게 좋구요~ 질병후유장해도 2천만원 정도로 추가하는게 좋겠습니다.

이런 원칙으로 정리해보면, 실손보험과 암진단비는 유지를 하고 나머지 특약은 삭제요청을 하시는게 좋구요~기존의 종합보험을 정리하고 2대진단비와 질병후유장해를 2천만원 정도 추가하는 형태로 보강한다면, 보험료는 각 5만원, 4만원 정도 추가가 됩니다~ 이렇게 되면 두 자녀 보험료는 29만 8천원에서 18만원 11만8천원이 절약 되겠습니다~

<이진선 / 앵커>
자녀분들의 보장도 조금은 줄어든 걸까요?

<정찬우 / 듀얼라이프 머니코칭 대표>
2대 질병 진단비의 총 금액은 줄어들었습니다. 4천만원에서 3천만원으로 줄었는데, 진단의 범위는 더욱 넓어졌기 때문에 더 좋아졌다고 볼 수 있습니다.

뇌출혈 진단비, 급성심근경색 진단비만 보장받는 상태에서 뇌혈관-허혈성 심장질환 진단비 1천만원을 보강하는 플랜을 만든겁니다~물론 보험료를 더 낸다면 4천만원 플랜을 드릴수도 있지만, 질병후유장해 특약도 추가로 구성했기 때문에 굳이 추가하지 4천만원까지 진단비 플랜을 만들지 않아도 좋겠구요~지금 상태를 잘 유지 하시는게 좋겠습니다!

<이진선 / 앵커>
자녀보험까지 모두 알아봤구요~정리 한번 해주세요~~

<정영경 / 키움에셋플래너 팀장>
네~간단하게 정리해 보면요~우선 보험료 94만1천원을 37만7천원으로 조정, 56만4천원을 줄였습니다. 사망보장이 줄어들긴 했지만 치료비 보장은 전반적으로 넓어졌고, 특히 2대질병과 질병후유장해가 집중적으로 보강되었다는 점 강조 드리고 싶구요~ 보장성 보험은 지금 상태를 유지해도 큰 문제는 없을 듯 합니다~

<이진선 / 앵커>
보험료 56만 4천원을 줄였다. 이제 어떤 플랜이 필요할까?

<정찬우 / 듀얼라이프 머니코칭 대표>
보장성 보험료 다음으로 중요한 연금이다. 특히 시청자님은 프리랜서로 근무하고 있기 때문에 따로 퇴직금이 없다. 그래서 노후자금을 미리 준비하는 것이 너무너무너무너무 중요함. 이건 아무리 강조해도 아깝지 않음. 시청자님~국민연금 내고 계시죠?

<시청자>
네~국민연금 낸 지 10년 넘은 거 같아요~

<정찬우 / 듀얼라이프 머니코칭 대표>
국민연금은 소득활동 하시는 동안 계속해서 납입하시는게 중요합니다~ 국가에서 유일하게 보증하는 연금이기 때문에 물가상승률 반영은 물론 내가 낸 보험료보다 더 많은 연금을 받을 수 있다. 종신형 연금이기 때문이다. 퇴직금이 없는 프리랜서인 경우 상대적으로 노후가 더 불안정할 수 있기 때문에 꼭 유지하는 것을 추천.

<이진선 / 앵커>
그럼 국민연금만 있기엔 불안해하실 거 같은데 추천할만한 다른 연금은 뭐가 있는지?

<정찬우 / 듀얼라이프 머니코칭 대표>
노후자금으로 많은 금액을 대비하는 것이 중요한데요. 하지만 아이도 키워야 하고, 대학자금도 마련해줘야 하고 지출사항이 많습니다. 그래서 무작정 노후자금만 모을수는 없기 때문에 30만원 정도만 개인연금을 대비하라고 말씀드리고 싶습니다.

지금 시청자님은 40대니까, 10년 납입 후 65세에 30만원씩 받을 수 있습니다~ 대신 30만원을 20년간 받을 수 있거든요~ 10년을 내고 20년을 받으니까 두 배의 수익률 이라고 볼 수 있겠죠. 이정도로 준비한다면 국민연금과 개인연금을 합하면 100~130만원정도 받을 것 으로 예상됩니다. 충분하진 않으나 100만원 이상의 노후자금을 확보하는 방법이니까 꼭 실행하시구요~ 별도의 퇴직금을 만들기 위한 저축도 따로 준비 하는 것이 좋겠습니다~

<이진선 / 앵커>
시청자님~오늘 고민하셨던 부분들 전문가님들이 잘 정리해주셨는데요~자세한 내용은 상담을 통해서 확실한 솔루션 확인하시길 바랄게요~오늘 고민 정리해보겠습니다~

(자세한 내용은 동영상을 시청하시기 바랍니다.) 

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