3년만에 목돈 마련, '청년미래적금' 6월 출격…'신규 취업자' 요건은

정부 자산형성 상품 특성상 전년 기준 소득 책정 불가피

윤석열 정부의 '청년도약계좌'를 잇는 이재명 정부의 새로운 자산 형성 지원책 '청년미래적금'이 오는 6월 출시를 앞두고 있다./사진=클립아트코리아

윤석열 정부의 '청년도약계좌'를 잇는 이재명 정부의 새로운 자산 형성 지원책 '청년미래적금'이 오는 6월 출시를 앞두고 있다. 기존보다 짧아진 만기와 파격적인 매칭 비율을 내세웠지만 가입 자격과 전환 조건을 두고 청년들의 셈법이 복잡해지고 있다.

30일 금융위원회에 따르면 오는 6월 3년간 매월 최대 50만원씩 납입하면 2000만원이 넘는 목돈을 쥘 수 있는 '청년미래적금'이 출시된다.

청년미래적금의 가장 큰 특징은 '짧고 굵은' 자산 형성이다. 기존 도약계좌가 5년 만기였던 것과 달리 미래적금은 3년 만기로 설계돼 청년들의 장기 납입 부담을 줄였다.

월 납입 한도 역시 기존 70만원에서 50만원으로 20만원 줄었지만 정부가 지원하는 매칭 비율(정부 기여금)은 커졌다. 도약계좌의 실질 매칭 비율이 3%~4.71% 수준이었던 것에 반해 미래적금은 일반형 6%, 우대형 12%의 매칭 비율을 적용한다. 우대형 가입자의 경우 매달 50만원을 저축하면 정부가 6만원을 추가로 적립해 주는 셈이다.

소득수준·근로형태에 따라 정부기여금 지원이 세 가지 종류로 차등 적용된다. 일반형은 총급여 6000만원(종합소득 4800만원) 이하 소득자이거나 연매출 3억원 이하 소상공인 중 가구 중위소득 200% 이하를 대상으로 매월 납입금의 6%를 정부 기여금으로 지급한다.

우대형은 총급여 3600만원(종합소득 2600만원) 이하의 중소기업 재직자 또는 연매출 1억원 이하 소상공인 중 가구 중위소득 150% 이하를 충족하는 경우이거나 일반형 소득기준을 충족하는 중소기업 신규 취업자가 가입대상으로, 매월 납입금의 12%를 정부 기여금으로 지급한다.

도약계좌는 가입 시점에 제한이 없었지만 미래적금은 연 2회(6·12월)다. 아울러 청년도약계좌와의 중복 가입은 허용되지 않는다. 다만 올 6월 최초 가입 기간에 한해 갈아타기는 가능하다. 금리는 3년 고정금리로 적용되며 구체적인 수준은 추후 확정된다.

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"올해 취업했는데 안 된다고?"… 까다로운 '신규 취업자' 기준

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오는 6월 출시를 앞둔 청년미래적금은 납입기간을 3년, 월 납입 한도를 50만원으로 줄였다. /그래픽=강지호 기자

문제는 우대형 가입 자격 중 하나인 '신규 취업자'의 판정 기준이다. 현재 기준상 신규 취업자는 '2025년에 최초 취업해 현재 중소기업에 재직 중인 자'로 한정된다. 다만 생애 최초 취업이 아니더라도 해당기업 취업일 이전에 고용보험 가입기간 합산이 총 1년 미만인 경우 신규 취업으로 인정한다.

하지만 올해 처음 취업한 청년들은 사각지대에 놓인다는 지적도 나온다. 올해 중소기업에 취업했더라도 6월 출시 시점에는 '신규 취업자' 요건을 충족하지 못해 12%의 우대 혜택을 받을 수 없는 상황이 발생하기 때문이다. 올해 신규 취업자의 경우 내년 6월이 돼야 가입이 가능하다.

금융위 관계자는 "전년도 소득 정보가 7월에 확정이 된다"며 "정부 자산 형성 상품들은 전년 소득을 기준으로 가입요건을 확정짓기 때문에 불가피한 부분이 있다"고 설명했다.

갈아타기 조건이 다소 제한적이라는 목소리도 나온다. 청년미래적금으로의 전환은 최초 가입 기간 내에서만 가능해 시점을 놓칠 경우 선택지가 좁아질 수 있다. 우대형 요건을 충족하지 못하면 전환에 따른 실질적인 혜택이 크지 않을 수 있다는 점도 고려해야 한다.

만약 2025년 군 복무 중 장병급여를 소득으로 인정받아 도약계좌에 가입한 뒤 올해 3월 중소기업에 첫 취업한 경우 내년 6월이 돼도 우대형 가입은 어렵다. 결국 기존 도약계좌를 유지하거나 혜택이 적은 일반형으로 전환하는 선택지만 남게 된다. 금융위 관계자는 "청년미래적금으로 전환은 할 수 있다"면서도 "신규 취업자 트랙(우대형)으로는 하기 어렵다"고 덧붙였다.

현장에서는 전환 실익을 두고 의견이 갈린다. 가입 조건이 까다로운 데다 상품 간 중복 가입이 제한되다 보니 무조건적인 갈아타기보다는 개인의 상황에 맞춘 전략적 판단이 필요하기 때문이다.

실제로 청년도약계좌에 2년 이상 가입 중인 직장인 송채원(26·서울 관악구) 씨는 "가구소득 요건 등을 꼼꼼히 따져보니 기존 유지가 더 유리할 것 같아 갈아타기를 고민 중"이라고 전했다. 정서영(26·서울 동작구) 씨 역시 "청년미래적금과 청년형 ISA 중복 가입이 안 된다는 소식에 고민 끝에 더 적극적인 수익 창출이 가능한 ISA를 선택하기로 했다"고 말했다.

이처럼 개인별로 득실이 다르므로 소득 수준과 자산 운용 목표를 우선순위에 둬야한다. 더 큰 목돈 마련이 목적이면서, 연 소득 6000만원을 초과해 정부 기여금을 받지 못하는 경우라면 기존 청년도약계좌 유지가 유리하다. 반면 연 소득 3600만원 이하 중소기업 재직자나 신규 취업자라면 기여금 비율이 높은 청년미래적금으로 갈아타는 것이 실익이 크다.

이와 관련해 금융위 관계자는 "현재 상품 구조는 완전히 확정된 것이 아니며 현장의 목소리를 반영해 세부 사항을 검토할 여지가 있다"고 전했다.

강한빛 기자 onelight92@sidae.com 이상균 인턴기자 sidae@sidae.com