고정형 내리고 변동형 오르고…주담대 금리 역전, 변동형 쏠림 바뀌나

은행권 주택담보대출(주담대) 변동형 금리가 고정형을 웃도는 역전 현상이 은행권에서 나타나고 있다. KB국민·신한·하나·우리·NH농협 등 5대 은행의 전체 금리 범위에서도 변동형 상단이 고정형보다 높았다. 변동형 금리의 기준이 되는 코픽스와 금융채 6개월물은 오른 반면, 고정형 기준인 금융채 5년물은 하락한 영향이다. 올해 상반기 낮은 금리를 보고 변동형을 택한 차주들은 금리 재산정 때 이자 부담이 커질 수 있다. 변동형 금리가 고정형보다 높아진 상황이 이어지면 신규 대출자의 선택에도 변화가 생길지 관심이 쏠린다.

서울 시내 한 금융권 영업점에 주택담보대출 관련 현수막이 붙어 있다./뉴스1

◇예금 조달 비용 상승이 변동형 금리 밀어 올려

10일 금융권에 따르면 이날 기준 5대 은행의 30년 만기 주담대 고정형(5년 혼합형·주기형) 금리는 연 4.38~6.34%, 6개월 변동형 금리는 연 4.38~6.38%다. 최저 금리는 같지만 최고 금리는 변동형이 0.04%포인트 높다. 신한은행은 변동형 금리(연 4.42~5.83%)가 고정형(연 4.38~5.79%)보다 상·하단 모두 0.04%포인트 높았고, 하나은행도 변동형(연 4.73~5.93%)이 고정형(연 4.70~5.90%)보다 상·하단 모두 0.03%포인트 높았다. 우리은행은 변동형(연 4.87~6.07%)이 고정형(연 4.88~6.08%)보다 상·하단 모두 0.01%포인트 낮아 격차가 거의 없었다. NH농협은행은 변동형(연 4.38~6.38%) 하단이 고정형(연 4.54~6.34%)보다 낮고 상단은 높았다. KB국민은행은 5대 은행 중 유일하게 고정형(연 4.85~6.25%) 금리가 변동형(연 4.66~6.06%)보다 상·하단 모두 높았다.

지난달 22일에는 5대 은행 고정형 금리가 연 4.63~6.66%로 변동형(4.41~6.51%)보다 하단과 상단 모두 높았다. 이후 고정형 금리가 큰 폭으로 내리면서 이번에는 변동형 금리 상단이 고정형을 넘어섰다.

통상 고정형 금리는 향후 시장금리 변동 위험을 반영해 변동형보다 높게 형성된다. 하지만 최근 두 상품의 기준금리가 엇갈렸다. 변동형 금리는 은행별로 신규취급액 기준 코픽스(COFIX·자금조달비용지수)나 금융채 6개월물에 연동된다. KB국민·우리·NH농협은행은 신규 코픽스, 신한·하나은행은 금융채 6개월물을 기준으로 삼는다. 고정형은 금융채 5년물 등 장기 시장금리를 주로 반영한다.

현재 적용 중인 신규 취급액 기준 코픽스는 연 3.43%다. 지난달 15일 공시 때 직전 달보다 0.25%포인트 올라 2024년 6월 이후 가장 높은 수준을 기록했다. 상승 폭은 46개월 만에 최대였다. 연말·연초 예금 만기 물량에 대응하려는 은행들이 수신금리를 올리면 조달 비용이 코픽스에 반영돼 코픽스 연동 대출금리를 더 끌어올릴 수 있다. 금융채 6개월물 금리도 9일 기준 3.830%로 석달 전보다 0.562%포인트 상승했다.

고정형 금리는 반대 흐름을 보였다. 금융채 5년물 금리는 중동 지역 불확실성에 9월 15일 연 4.655%까지 올라 3년 만에 최고치를 기록했지만, 이달 9일에는 4.057%로 낮아졌다. 기준금리 인상 우려를 선반영해 급등했던 장기 시장금리가 최근 안정되면서 고정형 금리도 하락했다. 단기와 장기 시장금리의 엇갈린 움직임이 금리 역전으로 이어졌다.

◇변동형 선택한 차주, 금리 재산정 때 부담 커질 수도

한국은행에 따르면 신규 취급 주담대 가운데 변동금리 비중은 올해 1월 24.4%에서 꾸준히 높아져 7월 68.1%까지 올랐다. 8월 64.7%로 낮아졌다가 9월 65.8%로 다시 상승했다. 연초에는 고정형보다 상대적으로 낮은 금리가 변동형 선택 요인으로 작용한 것으로 풀이된다.

변동형 대출은 통상 6개월마다 금리가 재산정된다. 대출을 받은 뒤 기준금리가 오르면 다음 조정 시점에 상승분이 반영돼 월 상환액이 늘어날 수 있다. 특히 낮은 금리를 기대하고 변동형을 선택한 차주가 많은 만큼, 금리 재산정 시점이 도래하면 이자 부담 증가를 체감하는 가구도 늘어날 수 있다. 반면 고정형은 약정한 고정 기간에는 금리 변동 영향이 제한돼, 새로 대출을 받거나 갈아타려는 차주에게 초기 금리뿐 아니라 향후 상환 안정성도 중요한 비교 기준이 될 전망이다.

은행권 관계자는 “연말·연초 예금 만기 물량에 대응하려면 수신 금리를 높여서라도 자금을 조달해야 하는 상황”이라며 “변동형 금리가 더 오를 가능성이 있어 고정형의 유인이 커지고 있다”고 말했다.