“아버님, 꼭 오래 사세요”…국내 첫 낸 돈보다 38% 더주는 ‘이 연금’ 나온다 [언제까지 직장인]

톤틴연금, 조기사망땐 70% 지급
장수하는 고객에 연금 더 얹어줘
신한라이프 등 생보사 상품 준비
금융당국, 판매자격제도 운영키로

경기가 급격하게 얼어붙으면서 고용 불안을 느끼는 직장인들의 모습을 도처에서 쉽게 접할 수 있습니다. 어찌하든 자신의 주된 커리어를 접는 시기는 누구에게나 다가오게 마련입니다. 갑자기 다가온 퇴직은 소득 단절뿐 아니라 삶의 정체성마저 집어삼킬 수 있어 대책 마련이 절실합니다. 지금 이 순간, 어떻게 준비 하느냐에 따라 ‘인생 2막’의 무게와 행복감은 확연히 달라질 수 있습니다. 직장에 다닐 때는 부(富)의 확대에 치중했다면 은퇴 후에는 ‘현금흐름’이 무엇보다 중요한데, 한국인의 기본적인 노후 소득창출 수단은 국민연금을 비롯한 각종 연금들입니다. 이에 격주로 연재하는 ‘언제까지 직장인’에서는 연금테크(국민연금 + 재테크)에 대해 집중적으로 알아 보겠습니다.

요즘 각종 매스컴을 보면 100세 시대가 성큼 다가왔음을 실감합니다. 100세 시대는 인류가 처음 접하는 것으로, 사실상 ‘미증유(未曾有)의 길’ 입니다. 따라서 향후 어떤 모습이고 어떤 문제를 일으킬지 또한 개인, 사회가 어떻게 준비해야 할지 아직은 명확하게 제시하기 어려운 상황입니다. 하지만 100세 시대엔 더 중요해지는 것들이 있는데, 바로 노후 건강관리와 현금흐름 입니다.

이러한 시점에 ‘오래 사는 사람이 더 많은 연금을 타는’ 한국형 톤틴(tontine) 연금보험이 연초에 첫 선을 보일 것으로 예상돼 관심이 쏠립니다.

[게티이미지뱅크]

톤틴 연금보험은 가입자가 조기 사망하거나 계약을 해지할 때 일반 연금보험에 비해 사망보험금이나 해지환급금을 적게 지급하는 대신 계약 유지자의 연금 수령액을 ‘확’ 늘리는 보험입니다.

지금은 연금보험을 받기 전 계약자가 사망할 경우 적립액을 전액 돌려 주는 구조입니다.

이에 반해 조만간 나올 톤틴 연금보험은 하나의 ‘수익자 그룹’ 내에서 자금이 구성되기 때문에 조기 사망하거나 조기 해지한 계약자의 남은 재원을 다른 계약자들에게 제공해 연금 규모를 불려 줍니다.

톤틴연금은 17세기 이탈리아 출신 은행가 로렌초 톤티가 구상한 금융상품 구조에서 유래했습니다. 톤티는 일종의 계를 제안했는데, 참가자들이 일정금액을 공동기금으로 내고, 가입자가 사망할 때마다 남은 가입자에게 더 많은 배당금을 지급하자는 것이었습니다.

당시엔 흥행하지 못했지만 이후 19세기 미국 보험사들이 이 구조를 차용한 생명보험을 판매하며 선풍적인 인기를 끌었습니다. 하지만 일각에서 보험금을 더 타기 위해 살인까지 저지르는 부작용이 나타나면서 법적으로 금지되는 지경에 이르렀습니다.

이 처럼 탈 많았던 톤틴연금을 한국에 도입하게 된 건 초고령화 시대가 빠르게 도래했지만 노후준비는 미흡했다는 점이 한 몫합니다.

[매일경제]

한국은 5명 중 1명이 고령인구인 초고령사회에 진입한데 이어 오는 2050년이면 고령자 인구가 전체 인구의 40%를 넘어설 것으로 관측되고 있습니다.

국민연금 등 공적연금만으로는 노후대비에 역부족인 상황에서 장수하는 사람에게 더 많은 연금을 주는 상품이 주목받게 된 것입니다.

금융권 시뮬레이션 결과 톤틴연금보험은 기존 상품보다 약 38%정도 연금 수령액이 증가하는 것으로 나왔습니다.

다만, 톤틴 연금보험은 금융소비자가 상품구조를 꼭 이해하고, 해지율에 따라 리스크가 크게 달라질 수 있다는 점은 유의해야 합니다.

신한라이프 등 일부 생명보험사는 빠르면 연초부터 관련 상품을 출시할 것으로 알려졌습니다. 이 회사는 불완전 판매 등을 우려해 톤틴연금을 전속채널에서만 판매할 방침입니다.

금융당국은 톤틴형 연금보험을 통해 ‘생존 중심의 연금시장’으로 전환하겠다는 방향을 잡고 있습니다. 여기에는 초고령사회 진입과 기대수명 증가로 기존 연금만으로는 노후 소득을 감당하기 어렵다는 판단이 깔려 있습니다.

예상되는 공시이율형 ‘톤틴 연금보험’은 보험사가 공시하는 공시이율을 적립금에 적용하되, 가입자 집단에서 사망자가 발생하면 해당 재원을 생존 가입자에게 재분배하는 톤틴 구조를 결합한 연금상품입니다. 기존 공시이율형 연금보험이 개인별 적립·연금 구조였다면, 톤틴연금은 생존 여부에 따라 연금 수령액이 차이나는 게 다른점 입니다.

올해부터 국내에 톤틴연금이 도입되면 국내 시장경쟁의 기준이 ‘확정금리·최소보증형’에서 ‘기대 생존연금액’ 등 장수 효율 중심으로 이동할 것이라는 설명입니다.

복수의 금융권 관계자는 “그동안 노령층에서 반복돼 온 ‘연금액이 적다’는 불만을 정면으로 겨냥하는 톤틴형이 등장하면서 종신연금, 변액연금 등과의 경쟁이 본격화할 것 같다”면서 “연금시장에 ‘상품 하나’가 추가되는 수준을 넘어 경쟁의 기준 자체를 바꾸는 패러다임의 전환이 될 수 있다”고 설명했습니다.

이어 “같은 보험료로 더 많은 연금액을 기대할 수 있는 대안이 될 수 있지만 톤틴연금의 본질이 ‘생존자 우대’인 만큼, 계약자 사망이나 중도해지 시 체감 손실이 커질 수 있다”며 “이러한 구조를 실제 소비자가 얼마나 수용할지가 흥행의 중대 변수로 작용할 것 같다”고 내다봤습니다.

[챗 GPT 생성]

금융당국은 한국인 정서에 맞춘 톤틴상품이 나오기를 바라고 있습니다. 가령, 연금이 개시되기 전 사망하거나 보험을 해지한 고객도 자신이 낸 보험료보다는 많은 돈을 가져가도록 하는 방식 등입니다.

특히, 국내 첫 선을 보이는 연금인 만큼 불완전 판매가 없도록 하는데도 주의를 기울이고 있습니다.

금융당국 관계자는 “톤틴연금 지급 전 사망하거나 해지 시 지급금이 감소되므로 계약자 확인서를 강화하고, 보험사 자체 자격인 상품판매자격제도와 해피콜 등 충분한 소비자 설명 장치를 마련하도록 조치할 것”이라고 강조했습니다.