[재무상담] 당신이 몰랐던 '치매보험'의 불편한 진실

■ 플랜100세 '재무상담'

<이진선 / 앵커>
치매나 장기간병으로 고민하고 계신 시청자님의 사연입니다. 전화 연결을 통해 어떤 부분을 고민하고 계신지 얘길 나눠보도록 하겠습니다. 시청자님 안녕하세요? 시청자님의 고민을 저희 전문가들에게 자세히 얘기해 주시겠어요?

<시청자>
네, 저는 울산에 사는 58세 주부입니다. 정신없이 사느라 노후준비도 제대로 하지 못해 자녀들에게 피해는 주지 않아야겠다는 생각에 간병보험과 치매보험을 가입하였습니다. 보험료는 비싸긴 하지만 나중에 자녀들에게 피해는 끼치지 않겠다 싶어 간신히 유지하고 있습니다. 제가 가입한 상품이 제대로 보장받을 수 있는 상품들인지 전문가님들의 조언을 구하고자 상담을 신청하게 되었습니다.

<김정환 / 키움에셋플래너 팀장>
네, 먼저 우리 시청자님의 보험가입 내역을 좀 보며 말씀드려야 할 것 같습니다.

59세의 나이에 엄청난 보험료를 납입하고 계십니다. 앞서 시청자님은 간병보험이랑 치매보험을 가입하셨다고 했죠? 그런데 화면에 나와있다시피 종신보험만 3건 있네요. 나중에 혹시라도 아플 때 병원비, 간병비로 쓰려고 보험을 가입했다고 말씀하셨지만 정작 가입하신 보험들은 사망이나, 아주아주 큰 중증의 질병만 보장해주는 상태네요. 그래서 보장의 범위는 보험료 대비 상당히 비효율적인 것 같습니다. 첫 번째 종신보험은 질병으로 80%이상 고도장해가 인정되어야 진단금이 지급되는 보험으로 이 보장은 치매만 놓고 본다면 현재 받기가 상당히 힘든 보장입니다.

두 번째는 암 종신보험인데 중요한건 현재 판매되고 있는 암 종신보험은 일반 암 진단 시 보험금이 지급되는 상품이 아니라 중대한 암 진단 시 암 보험금이 지급되는 상품이 대부분이므로 암보험 중 보장의 범위가 가장 좁다고 해도 될 것입니다. 마지막은 장기간병상태가 되었을 때 진단금을 지급하는 상품인데 보험료대비 보장금액이 너무 작습니다. 세 보험이 이렇게 보장의 범위는 좁고 보험료가 비싼 이유는 미 모든 특약들이 종신보험에 세팅되어 있기 때문입니다. 쉽게 말씀드리면 받고자 하는 보장에 투자되는 돈보다 사망보험금에 투자되는 돈이 더 많다고 보시면 될 것입니다.

<이진선 / 앵커>
시청자님의 경우 가장 걱정되셨던 부분이 치매, 장기간병상태라고 말씀하셨어요. 그런데 정작 준비한 보험은 성격이 전혀 다르잖아요. 많이 당황하셨을 것 같아요. 상담하시다 보면 치매에 대한 고민들 많이 접하시죠?

<이종훈 / 자산관리 전문가>
네, 100세 시대를 맞이하여 많은 분들이 치매나 장기간병상태에 대해 많은 걱정들을 하십니다. 그 이유는 치매는 자기 자신은 물론 곁을 지키는 가족에게까지 정신적, 육체적, 경제적 부담을 주는 질병이기에 그런 것 같습니다. 가족이나 간병인의 24시간 보호가 필요하고 그만큼 비용이 부담으로 느껴지기에 치매 보험에 대해 상당히 많은 문의들을 하시는데 오늘은 이 치매보험에 대해서 간략하게 먼저 설명드리도록 하겠습니다. 먼저 치매 진단은 일반 질병과는 진단법이 조금 다릅니다. CDR척도 점수에 따라 치매의 등급이 매겨진다고 이해하시면 조금 쉬울 것 같습니다.

<이진선 / 앵커>
CDR척도 점수요? 우리 시청자님들께서 상당히 생소하게 들리실텐데 CDR척도 점수가 도대체 뭔가요?

<김정환 / 키움에셋플래너 팀장>
CDR척도 점수라는건 치매임상평가척도 점수입니다. 이 수치는 크게 6개의 영역에 대한 평가를 통해 정해지는데, 그 6개의 영역이란 기억력, 지남력, 판단력과 문제해결, 사회활동, 가정생활과 취미, 그리고 자기관리입니다. 각각의 영역에서의 점수를 종합해서 0~5사이의 복합점수를 얻게 됩니다. 하지만 여기서 제일 중요한건 치매 진단 시 기억력의 점수를 통해 CDR척도 점수가 정해진다고 보시면 됩니다. 다른 부분에서 모두 1점을 받더라도 기억력에서 3점을 받으면 치매진단시 CDR척도 점수는 3이 된다고 보시면 됩니다.

<이진선 / 앵커>
어렵네요. 근데 이 어려운 CDR척도 점수가 치매 보험이랑 무슨 연관이 있나요?

<최동기 / 보험분석 컨설턴트>
네, 엄청난 연관이 있습니다. 시중에 판매되는 치매보험은 대부분 CDR척도 점수 3점이상에 되어야 진단금이 지급됩니다. 물론 아닌 상품도 있지만 대다수의 상품이 중증치매 진단시 치매 진단금이 지급되는 상품인데 약관에서 얘기하는 중증치매라 함은 CDR척도 점수 3점 이상을 얘기합니다. 앵커님이 말씀하셨듯이 얼마전 뉴스에서 치매보험에 대해 얘기하는걸 저도 봤습니다. 현재 우리나라에 65만명의 치매환자중 84%가 대화와 지적능력이 감퇴하는 수준의 경증치매로 분류되지만 정작 이를 보장하는 보험상품은 전체의 4.9%에 불과하다는것이 상당히 심각한 문제인것 같습니다.

<이진선 / 앵커>
4.9%라고 한다면 지금 판매되는 치매 보험 중 4.9%정도만 경증치매를 보장한다는 것인가요?

<이종훈 / 자산관리 전문가>
네, 맞습니다. 상품이 이렇게 판매되다보니 최근 12년동안 보험사가 받은 치매보험료가 5조 5천억이 넘는데도 실제로 지급된 보험금은 단 1%인 593억에 불과하다고 합니다. 이건 과연 누구를 위한 보험인지 잘 생각해 봐야 할 것 같습니다.

<이진선 / 앵커>
지금까지 시청자님이 가입하신 보험과 치매를 판단하는 기준에 대해서 알아 봤는데요. 현재까지 봤을 때 시청자님이 가입하신 보험은 치매를 보장하기엔 범위가 좁다는 의견입니다. 그럼 50대 이상 어머님들이 보험 조정 시 관심을 가져야 하는 특약들이 따로 있나요?

<최동기 / 보험분석 컨설턴트>
많은 분들이 보험을 조정하실 때 암, 뇌졸중, 심근경색 또는 치매 보장에만 관심을 가지시고 부수적인 특약들은 대수롭지 않게 생각하는 경우가 많습니다. 저희가 방송에서 자녀 보험 가입 시 뇌혈관질환, 허혈성심장질환, 질병후유장해에 대해서 수없이 말씀드렸잖아요? 보험도 투자 대비 효율성이 상당히 중요하다고 생각합니다. 보험은 보장을 받기 위해 가입하는 금융상품이므로 보장받을 확률이 높은 곳에 투자가 되어야 한다고 생각합니다. 준비한 자료를 보며 말씀드리겠습니다.

2016년 건강보험사 평가원 자료에 따르면 65세이상이신 분들이 어떤 질병으로 자주 병원에 가는지 분류를 해 놓은 자료입니다. 우리가 걱정하는 암은 이 순위안에 들지도 않았습니다.

<이진선 / 앵커>
그러네요. 정말 의외네요. 저도 암이 당연히 1~2위를 차지할줄 알았는데 정말 의외네요.

<이종훈 / 자산관리 전문가>
네, 그럼 현재 보험을 조정하시려는 50대이상의 어머님들은 이 자료를 잘 봐주셔야 할 것 같습니다. 65세 이상이신분들이 제일 많이 발병하는 질병은 백내장입니다. 독보적인 1위라고 생각을 하시면 됩니다. 대한민국 국민들이 제일 많이 하는 수술 부동에 1위가 바로 백내장입니다.

<이진선 / 앵커>
그래요? 제일 많이 하는 수술이 암이 아니고 백내장이라구요? 그럼 백내장 수술시 내 보험에서 얼마가 보장이 되는지도 꽤 중요하겠네요.

<김정환 / 키움에셋플래너 팀장>
맞습니다. 그런데 많은 분들은 이런 것에 아예 관심을 가지지 않습니다. 백내장 수술도 백내장 수술이지만 예를 들어 여기 계신분들의 어머님 중 한분이 디스크 협착이나 골절로 병원에 입원을 했다고 생각해 봅시다. 과연 보험으로 보상을 얼마나 받을 수 있을까요? 실손과 소액의 골절 진단비 말고는 보상 받을 게 별로 없을 것입니다. 하지만 나이가 들수록 골절은 상당히 리스크가 큰 질병입니다. 젊은 사람들처럼 뼈가 빨리 붙지도 않고 간병이 때에 따라 장기 간병이 필요하기도 합니다.

<최동기 / 보험분석 컨설턴트>
네, 저희 어머니도 재작년 오토바이에 치여 발등 뼈 골절이 됐었는데 상당히 긴 시간동안 병원 치료를 하셨습니다. 나이가 들수록 상해 사고에 대한 리스크도 상당히 커진다고 볼 수 있습니다. 이런 부분을 보완하기 위해선 특정 질병 수술비나 골절진단비, 5대골절진단비들 또한 잘 준비를 하시는게 좋을 것 같습니다. 이런 특약들은 소액으로 폭넓은 보장을 받을 수 있는 아주 좋은 특약들입니다. 하지만 전문가들이 아니면 이런 내용들을 잘 알지 못한다는게 정말 아쉬울 따름입니다. 이런 특약들을 배제하고 암진단비, 치매진단비에만 엄청난 돈을 투자하신다면 보험료를 정말 열심히 내고도 보장을 재대로 받지 못하는 정말 안타까운 경우가 발생 할지도 모릅니다.

<이진선 / 앵커>
그렇군요. 그런데 특정질병수술비는 뭘 말하는건가요?

<이종훈 / 자산관리 전문가>
특정질병수술비란 증권을 보시면 7대질병수술비, 18대질병수술비 혹은 성인특정질병수술비, 성인생활질환 수술비 등으로 기재되어 있는 특약을 말합니다.

<이진선 / 앵커>
보험 소비자 입장에선 상당히 헷갈리겠네요. 제목만 기재되어 있지 그 안에 어떤 수술이 보장 되는지는 적혀 있질 않네요.

<이종훈 / 자산관리 전문가>
맞습니다. 아쉽게도 자세한 내용은 약관에 나와 있기에 보험 소비자들은 어떤 특정질병수술비가 좋은 특약인지 당최 알 수가 없습니다. 제가 좀 더 이해를 돕기 위해  표 하나를 준비했습니다.

특정질병수술비를 선택하시더라도 가족력이나 현재 건강상태를 고려해 준비를 하셔야합니다. 특정질병수술비 중 30대 질병 수술이 보장하는 수술은 많지만 오히려 다빈도 수술이 많이 포함되어 있는 것은 21대 질병 수술비입니다. 시청자님들은 상당히 복잡하게 느껴지실 겁니다. 하지만 반드시 아셔야 합니다. 수술비 하나를 선택하는 것도 이처럼 까다롭습니다. 그래서 보험은 반드시 전문가와 상담 후 상품이나 특약을 선택하셔야 한다는 점 잊지 마시길 바랍니다.

<이진선 / 앵커>
그럼 시청자님의 필요, 그리고 발병확률이 높은 보장 위주로 플랜을 짜야할 것 같은데 어떤 조정안 준비하셨어요?

<김정환 / 키움에셋플래너 팀장>
시청자님의 경우 자녀들이 이미 사화생활을 하고 있는 상황이므로 굳이 값비싼 사망보장에 많은 돈을 투자할 필요가 없습니다. 가장 먼저 제시한 플랜은 불필요한 사망보험금을 줄이는 것이죠. 그럼 자연스레 보험료가 내려갑니다. 그 다음에 생존 시 꼭 필요한 3대 질환이나 각종 장해, 질병 등을 보장할 텐데요. 화면 같이 보시죠.

암진단비는 어떤 암을 진단받더라도 3천만원 보장 받을 수 있게 준비를 해드렸고 혈액암, 식도암, 췌장암, 뼈암, 뇌암 진단시에는 최대 5천만원까지 보장 받을 수 있게 준비해 드렸습니다.

<최동기 / 보험분석 컨설턴트>
시청자님의 나이 때문에 뇌혈관질환과 허혈성심장질환은 각각 5백만원씩 준비를 해드렸습니다. 20살이하의 자녀는 3천만원까지 가입가능하지만 아쉬게도 나이가 들면 가입 할 수 있는 금액이 상당히 줄어듭니다. 왜 저희가 자녀 보험에서 이 부분을 강조하는지 이제는 이해하실꺼라 생각됩니다. 걱정을 하시던 치매의 경우 질병후유장해를 가입하시면 경증이던 중증이던 치매 진단을 받으시면 보험금이 지급되게 해드렸고 이와 더불어 치매로 입원을 하시면 일당이 6만원씩 지급되게 해드렸기에 간병인을 쓰시더라도 도움이 될 수 있게 준비를 해드렸습니다.

백내장 수술을 하면 최대 220만원이 지급되고 골절 진단을 받으면 최대 150만원까지 보상받을 수 있도록 조정해드렸습니다. 기존 보험은 사망과 암, 그리고 장기간병에만 집중이 되어있었지만 지금은 위험이 있는 대부분의 보장을 받으실 수 있게 폭넓은 보장으로 조정을 해드렸습니다. 이렇게 조정을 하시면 기존 보험료 42만6천원이 18만원으로 무려 24만6천원 정도가 줄어 들게 됩니다. 시청자님들 입장에선 저게 가능해라고 의아해 하시겠지만 보장의 범위나 약관의 내용만 조금 이해하신다면 그 누구도 가능한 플랜입니다.

<이진선 / 앵커>
그렇군요. 보험료도 대폭 줄어들고 보장의 폭 또한 엄청 넓어졌네요. 우리 전문가님들의 손길이 닿으면 그 누구도 가능한 플랜이라고 하니 방송을 보시는 시청자니들 중 나도 비슷한 상황이라고 생각하시는 분들은 주저하시 마시고 상담 신청하시길 바랍니다. 

(자세한 내용은 동영상을 시청하시기 바랍니다.) 

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