라이프 사이클별 '7Step' 재테크 노하우

많은 이들이 궁금해 하는 것이 '지금 나는 어떤 재테크를 해야 하는가'다. 나의 지금 위치와 환경에 따라 자산관리 계획도 천차만별로 달라지기 때문이다. 이에 머니가 창간 7주년을 기념해 라이프 사이클별로 챙겨야 하는 7단계 재테크 노하우를 준비했다. 대학생, 사회초년생, 신혼부부, 출산, 자녀의 진학 전후, 자녀의 대학 진학, 은퇴 및 노후라는 7가지 인생의 고개를 기준으로 현명한 자산관리를 위해 무엇을 챙겨야 하는지 확인해본다.

01 대학생

'잘' 쓰는 습관을 들여라

20대 대학생은 경제적 어린이에서 스스로 자립할 수 있는 어른이 되는 준비를 해야 한다. 이 시기에 가장 중요한 재테크의 포인트는 '좋은 습관들이기'다. 월수입의 일정액은 꼭 재테크에 투자하는 습관을 길러야 한다. 부양해야 하는 가족이 없고 부모님도 관리해 주지 않으면 써버리기가 쉬운 시기지만, 작은 금액이라도 적금이나 펀드에 투자하는 습관을 기르자.

대학생의 소득은 부모님의 용돈과 아르바이트로 발생하기 때문에 소득이 많지 않고 불규칙하다. 따라서 소득이 줄더라도 납입에 부담이 없는 금액으로, 먼저 적금을 시작하자. 10만 원 정도가 적당하다. 적금을 고를 때는 당연히 이자가 높은 상품을 선택한다. 현재 우리나라에는 확정금리 상품이 없다. 이자율이 변동되는 공시이율이다. 그러므로 적금 만기는 짧게 설정하는 것이 좋다.

그 다음에 중요한 것은 주거래 은행 선택이다. 은행은 한 군데를 선택해서 오래 거래하는 것이 좋다. 은행에서는 거래 금액과 기간 등을 산정해 개인마다 신용등급을 다르게 적용한다. 오래 거래하면 이체 수수료나 대출 이자 할인 등 단골 우대를 받을 수 있고, 신용도 관리도 쉽게 할 수 있다. 대학생 때부터 꾸준히 거래하면 시간이 지날수록 신용도가 높아진다.

적금을 하고도 투자 금액에 여유가 있다면 펀드 하나쯤 시작하자. 펀드는 주식에 간접적으로 투자하는 방법이다. 예를 들어 삼성전자와 같은 좋은 주식은 주당 가격이 100만 원이 넘어서 개인이 투자하기엔 부담이 크지만, 여러 사람이 돈을 모아 펀드를 형성해 투자하면 10만 원으로도 삼성전자의 주식을 살 수 있다. 적금이 원금을 보전하는 안전자산이라면, 펀드는 원금을 잃을 수도 있는 투자자산이다. 마음을 비우고 투자해야 한다. 그 대신 적금이자보다 수익이 높게 날 수도 있다. 증권사 객장에서 상담을 통해 가입하자. 전문가의 견해를 많이 들어보는 것도 좋은 공부가 된다. 펀드에 투자할 때는 장기 투자할 생각으로 해야 한다. 5년 이상 좋은 펀드에 투자하면 손실이 날 확률은 매우 작다. 적금은 만기를 짧게 하고, 펀드는 길게 하는 게 현명하다.

부모님과 상의해서 실손보험을 꼭 준비하자. 실손보험은 병원비를 90%까지 지원한다. 대학 시절은 아르바이트나 해외 어학연수 등 활발한 외부 활동이 잦은 시기다. 유사시를 대비하는 보험은 재테크의 기본이다. 실손보험을 대학 시절에 준비하면, 보험료 부담도 적다. 실손보험은 대부분의 손해보험회사에서 판매한다. 다만 옵션이 많고 설계를 어떻게 하느냐에 따라 편차가 심하다. 꼭 믿을 만한 전문가와 상의해서 준비하는 것이 좋다.

이 시기는 돈을 굴려서 얻는 소득보다 소비를 줄여서 얻는 소득이 훨씬 쉽고 좋은 영향을 준다. 소비 성향을 낮추기 위해 가까운 거리는 걸어 다니자. 커피 값을 아끼고, 학교 구내식당을 애용하도록 하자. 카드 사용은 가능한 자제하자. 신용카드보다 직불카드를 사용하자. 술이나 담배를 지나치게 좋아하지는 않는지 돌이켜보고 절제의 습관을 갖도록 하자. 재테크 상품에 대한 이해력을 높이고, 여윳돈을 관리하는 능력을 키우자. 좋은 습관이 내 편이 되도록 노력하자.

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02 사회초년생

몸값을 올리고 종잣돈을 마련하라

사회초년생은, 소득은 많지 않지만 라이프 사이클에 따른 재무 목표가 많다. 단기적으로 결혼 자금, 중기적으로는 내 집 마련·교육 자금·자녀 분가 자금·창업 자금, 장기적으로는 노후 자금 등이 있다. 이 시기를 어떻게 보내느냐에 따라 향후 인생이 많이 달라진다. 따라서 재무 목표를 쉽게 달성할 수 있도록 토대를 만드는 시기가 돼야 한다.

단기 자금은 예·적금보다 공격적인 펀드로 운영할 필요가 있다. 은행 예·적금은 이자가 물가상승률을 못 따라가기 때문에 돈이 불어나는 상품이 아니다. 돈을 지키는 용도다. 고수익도 가능한 펀드로 공격적인 투자를 진행하자. 아직 시간이 있기 때문에 손실이 나더라도 만회할 수 있다. 목돈이 들어가는 거치형보다 매월 꾸준히 불입하는 적립식으로 가입하자. 저금리 시대에 투자는 선택이 아니라 필수다.

중장기 상품도 시작하자. 장기 상품들은 금액을 크게 하는 것보다 꾸준히 오래하는 것이 더 효과적이다. 복리효과 때문이다. 일찍 시작하므로 작게 시작해도 괜찮다. 장기 상품엔 소득공제 또는 비과세 혜택을 주는 상품이 있다. 연간 400만 원 한도 내에서 소득공제 상품을 선택하는 것이 좋다. 실손보험도 꼭 준비하자.

결혼 자금에 너무 '올인'하지 말자. 사회초년생들은 아직 시간이 있다. 단기 상품은 단리이자고 리스크를 감수해야 하는 상품이 대부분이지만, 장기 상품은 복리이자고 리스크를 피할 수 있는 상품이 많다. 결혼 자금 마련에 급급하다 보면 단기 상품에 너무 치중해 장기적인 재무 목표를 달성하지 못할 수 있다. 결혼은 인생의 시작이지 끝이 아니다. 돈 없이 결혼하라는 말이 아니라 남들 보여주기 위한 결혼 준비는 하지 말라는 뜻이다.

취업을 했으므로 고정 급여가 발생한다. 단기간에 목돈을 만들려는 욕심을 가질 수도 있다. 하지만 단기 목돈 마련은 투자보다 투기 성향을 갖기 쉽다. 내가 하는 것이 투기인지 투자인지 자문해보자.

사회초년생일 때 빠지기 쉬운 함정이 몇 가지 있다. 주식 직접투자, 자동차 등이다. 주식에 직접투자를 하는 개미가 성공할 확률은 5% 미만이다. 관련 서적 몇 권 읽고 주식투자를 하는 것은 매우 위험하다. 수익을 올릴 확률도 적고 업무에 지장을 초래한다. 가능한 자동차는 사지 말자. 자동차를 운행하면 3년간 4000만 원의 기회비용 손실이 발생한다. 소득 수준이 적절한 수준에 오르기 전까지 자동차 구매는 자제하고, 종잣돈을 만들기 위한 투자를 해야 한다.

종잣돈을 모으기 위해서는 쓰고 남은 돈으로 저축하는 것이 아니라 저축하고 남은 돈으로 생활한다는 생각이 중요하다. 최소 월수입의 50% 이상을 재테크에 투자해야 한다. 생활비와 용돈은 소득의 30% 미만으로 설정한다. 또한 월급여의 20% 이상은 자기 계발에 투자한다. 내 연봉을 높일 수 있는 모든 수단을 강구하고 선행 투자를 과감하게 진행해야 한다.

사회초년생은 몸값을 높여 급여를 늘리고, 빠른 시일 내 종잣돈 만드는 것에 목숨을 걸어야 한다. 종잣돈은 말 그대로 싹을 틔우고 나무를 키워서 열매를 얻을 수 있도록 해주는 씨앗이다. 종잣돈 모으기는 몇 가지 원칙이 있다. 첫째, 지금하고 있는 자신의 본업에 충실하면서 습관처럼 저축해야 한다. 둘째, 좋은 금융 상품을 선택해 시기에 맞게 투자해야 한다. 좋은 금융 상품이란 물가상승률보다는 이자나 수익이 높은 상품을 말한다. 셋째, 실패를 두려워하지 말아야 한다. 세상에 완벽한 금융 상품은 없다. 실패를 통해 교훈을 얻으면 버리는 돈이 아니다.

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03 신혼부부

배우자 재테크 검토하고 장기 자산 준비

신혼부부는 미혼 시절 각자 다르게 진행해 왔던 재테크를 검토해 다시 설계하는 것이 좋다. 예를 들어 남편은 예·적금 위주의 은행 상품을 선호했는데 아내는 공격적인 투자를 선호한다면 마찰이 심해질 수밖에 없다. 두 사람이 공통된 가치관과 재무 목표를 설정하고 이를 존중하는 태도가 필요하다. 효율적인 운영을 위해 부부 중 경제관념이 좋은 한 사람을 정해 관리할 필요가 있다.

자녀가 없으므로 소득의 50% 이상 저축하는 비율을 유지하도록 하자. 출산 전까지가 재테크에 전념할 수 있는 마지막 시간일 수 있다. 생활비, 용돈 관리와 몸값 높이는 플랜도 유지하도록 한다. 다만 미혼 때는 예·적금 등 은행 상품보다 공격적인 펀드 투자가 바람직했다면, 결혼 후에는 비상금 차원으로 일정 금액은 예·적금을 활용하자. 결혼은 두 사람의 결합이 아니라 두 집안의 결합이다. 집안에 급하게 돈이 필요할 경우도 있다.

두 사람이 살 집부터 시작해서 부동산에 관심을 가지도록 하자. 부동산으로 큰돈을 버는 시대는 지났다. 결혼할 때 무리한 대출을 끼어서 내 집을 마련하겠다는 생각은 버리자. 전세가 가장 유리하지만 저금리 기조로 인해 전세가 많지 않다. 월세도 나쁘지 않다. 매달 공과금을 내는 개념으로 월세를 들어가고, 절약한 보증금을 투자 재원으로 삼는 것이 좋다. 큰 집에 대한 환상을 버리자. 대형 평수의 아파트는 인기가 없어진 지 오래다. 세금 많고 관리비가 비싸기 때문이다. 작게 시작해 천천히 가족 수에 맞게 집을 키워나간다는 생각이 필요하다.

여윳돈이 생기면 지키려고만 하지 말고 굴리려는 생각을 먼저 해야 한다. 소득의 50% 이상 재테크에 투자하되 반드시 자녀 계획을 먼저 상의해서 준비해야 한다. 아이 1명을 대학까지 보내는 데 최소 1억에서 2억5000만 원까지의 교육 자금이 든다. 몇 명의 자녀를 생각하고 있는지에 따라 중장기 재무 목표가 달라진다. 자녀수에 맞춰서 중장기 상품을 준비하고 단기 상품의 비중을 줄여야 한다. 교육 자금 마련은 미리미리 준비하지 않으면 낭패를 보기가 쉽다. 대학 등록금 인상률은 물가상승률의 2~3배나 된다. 아이를 갖게 되면 교육 자금 목적으로 반드시 장기 연금 상품을 준비해야 한다.

부부의 보험도 재조정해야 한다. 결혼을 하면 남편은 부양의 책임을 지게 된다. 가장의 유고 시에도 가족의 경제적인 어려움을 해결해주기 위해 남편은 종신보험을 꼭 준비한다. 요즘은 보험금의 실질가치를 보전할 수 있도록 보험료를 펀드에 투자하는 변액종신보험이 인기다. 여기에 실손보험으로 건강을 담보하면 큰 문제는 없을 것이다.

여성은 사망의 위험보다 실손보험으로 준비하는 것이 좋다. 노후 준비 연금은 부부가 각각 준비하는 것이 바람직하지만, 경제적으로 부담이 된다면 부인 이름으로 가입하는 것이 좋다. 남성보다 평균 8년을 더 살기 때문이다.

신혼부부는 인생을 다시 세팅하는 기분으로 준비해야 한다. 교육비와 장기 자산에 대한 준비를 시작하고 가족의 안전을 위해 노력해야 한다. 보험은 모든 재테크의 기초다. 보험에 가입할 때는 보장 기간이 충분히 길고 보장 금액이 적절해야 한다. 가입자에게 불리한 단서조항은 없는지도 잘 따져야 한다. 반드시 전문가와 상의하자.

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04 출산

소득은 줄고, 지출은 증가 안정자산 우선의 재테크로

출산은 집안의 경제 흐름에 중요한 분기점이다. 출산과 더불어 맞벌이 부부는 소득이 절반으로 줄고 지출은 늘어난다. 대출금 상환도 끝나지 않은 시기다. 지출의 우선순위도 자녀에게 적용되므로 재테크에 투자할 자금은 더욱 줄어든다. 출산 전과 같은 금액을 투자하기가 어렵다. 이 시기에는 투자보다 빚 청산을 우선으로 해야 한다. 빚을 내서 투자하는 방식은 금물이다. 모든 재테크는 빚이 없다는 전제로 하는 것이다.

안정자산 우선의 재테크 전략이 필요하다. 지출의 낭비 요인을 찾아 마른 수건도 쥐어짜는 심정으로 생활비 절약에 나선다. 은행 수수료를 아끼는 방법부터 찾아라. 내 돈 내가 찾는데도 수수료를 1000원 이상 뺏는 곳이 은행이다. 사소한 것이라고 생각하면 결코 안 된다. 당장 인터넷 뱅킹이나 폰뱅킹을 신청하자. 가랑비에 옷이 젖는 법이다. 월급이 들어오는 통장의 은행에 급여통장을 신청하는 것이 좋다. 수수료 할인 혜택을 준다. 외식하는 횟수를 줄여야 한다. 밖에서 사먹는 것도 습관이다.

이렇게 지출에 대한 절약 계획을 세운 다음 가정의 자산 및 부채 상태를 다시 한 번 점검해 보는 것이 좋다. 먼저 주택시세 정보, 예금 정보, 투자자산 내역, 대출, 보험증권 등 정확한 자산과 부채로 순자산을 계산해보자. 현금흐름표를 작성해 지출 항목을 꼼꼼히 체크하자. 불필요한 지출이 있는지 점검해보고 부부가 합의해 불필요한 지출을 줄여야 한다.

최소한 소득의 40% 이상은 재테크에 투자한다. 부양가족의 수가 늘어났으므로 가장의 종신보험을 재검토해 사망 담보 금액을 늘려야 한다. 자녀가 아직 어린데 가장이 사망하게 되면 가정에는 자녀 성장 시기에 필요한 생활비, 교육비 등의 막대한 경제적인 손실이 온다. 자녀 1명이 늘어날 때마다 1억 원 정도는 추가로 사망 담보가 늘어나도록 조정해야 한다.

태아 보험으로 자녀 보험을 준비한다. 태아 보험은 출생 시 위험과 출생 후 어린이 보험이 합쳐진 상품이다. 또한 자녀의 대학 학자금 마련을 위해 어린이용 연금 상품을 준비한다. 은행적금은 이자가 낮아 바람직하지 않다. 보험사에서 판매하는 어린이 변액유니버설과 같은 상품으로 준비하는 게 좋다.

최소 가입 금액이 10만 원부터 가능하며 충분히 시간이 있기 때문에 안정적인 교육비 마련이 가능하다. 자녀가 성인이 되면 자녀 이름으로 계약자를 변경해 자녀가 직접 관리할 수도 있다. 의무 납입 기간이 지나면 매월 내는 보험료를 줄이거나 늘릴 수 있고 필요한 경우에는 중도 인출 기능을 통해 사용할 수도 있다. 장기 상품들의 특성상 단기에 해약을 하면 손해 볼 수 있는 점은 유의해야 한다.

급여 생활자라면 월 소득 3~6개월 정도 금액을 현금화할 수 있는 예비 자금을 꼭 준비해 놓는 것이 좋다. 주거래 금융기관에서 마이너스 통장을 개설해 예비 자금을 대비하는 긴급 자금으로 활용해도 좋다. 종합자산관리계좌(CMA)를 활용해 은행의 일반 예금보다는 높은 이자를 올릴 수 있도록 해야 한다.

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05 자녀의 진학 전후

무리한 사교육비 지출 줄여 펀드에 투자

수입과 지출이 본격적으로 역전되는 시기다. 교육비 지출을 포함해 가장 왕성한 소비와 지출이 일어난다. 소득도 늘어나지만 지출도 함께 늘어나는 것이 특징이다. 또한 실질적으로 은퇴 설계를 할 수 있는 마지막 기회라는 점에서 매우 중요한 시기다.

성장하는 자녀의 교육비가 중요한 재무 이벤트다. 자금 수요 측면에서 교육비가 가장 많은 비중을 차지한다. 또 가족 수가 늘어나면서 주택 면적의 확대 등에 따라 자산 포트폴리오에서 주택 부분이 차지하는 비중도 커질 것이라는 점을 염두에 두어야 한다. 아울러 주택담보대출 등 부채에 대한 관리 방안을 모색하고 수입 확대 전략으로 직업의 전환이 중요한 이벤트가 될 수 있다. 이 시기는 가계 수입이 최고점을 향해 감에 따라 저축을 늘리고 노후도 준비해야 하는 시기다. 장기적인 투자 계획을 세우는 재무 설계가 반드시 필요하다.

자녀의 학원비를 비롯한 사교육비 부담이 매우 큰 시기다. 자녀 교육에 대한 분명한 목표와 방향성을 잡아야 한다. 가계 재무에 무리가 가면서까지 사교육비 지출을 늘리게 되면 위험에 빠질 수 있다. 학원비 지출의 상한선을 생각해두고 우선순위를 결정하도록 한다. 자녀들은 더 이상 노후를 책임지는 안전판이 아니다. 자녀 교육에 '올인'하는 어리석음을 범해선 안 된다. 사교육비에 대한 통제 여부가 재테크 성공 여부를 결정한다고 해도 과언이 아니다.

자녀의 진학 전후 시기는 사교육비를 절약해 다소 공격적인 펀드에 투자할 수 있는 마지막 기회다. 소득의 30% 이상을 재테크에 투자하는 것이 바람직하다. 적금보다 펀드 투자 비중을 높이는 게 바람직하다. 투자 전문가에게 돈을 맡겨 자신의 상황과 목적에 맞게 운영하도록 하고 대신 수수료를 내는 것이다. 나를 대신해 펀드를 운영해 주는 사람이 펀드매니저다. 현재 우리나라에는 60여 개의 증권사와 약 1만여 개의 펀드가 존재한다. IMF 이후 저금리 시대에 은행 예·적금을 대신하는 유일한 단기 재테크 수단이라고 할 수 있다. 수익률에 대한 기대치를 조금만 낮춰 잡으면 큰 위험 없이 우량 주식을 보유할 수 있다.

주식투자나 간접 펀드 투자를 할 때는 주가를 좇아가지 말고 해당 기업의 내재 가치를 좇아야 한다. 이를 위해선 5가지 원칙이 필요하다. 기업의 가치를 추구하는 가치투자, 투자 금액을 적절한 비율로 나누는 분할 투자, 리스크를 피하기 위한 분산투자, 시장의 트렌드에 휩쓸리지 않는 장기 투자, 그리고 자신이 직접 투자하지 않고 전문가에게 맡기는 간접투자의 원칙이다. 특히 펀드와 같은 간접투자 방식을 선택할 때는 시간과 돈을 절약할 수 있는 적립식이 최선이다.

펀드 선택 시 가장 중요한 요소 중에 하나가 펀드 운영과 관리에 필요한 비용이다. 비용에 대한 정확한 이해가 있어야 가입자에게 유리한 펀드인지 아닌지를 판단하고 실제 수익과 체감 수익의 격차를 줄일 수 있다. 펀드에 가입할 때 내가 낸 돈 전부가 펀드에 투자돼 운영된다고 생각하는 사람은 아마 없을 것이다. 펀드를 판매, 운영, 유지하기 위해 필요한 비용들을 모두 제한 나머지 금액이 펀드에 투입된다. 따라서 가급적 펀드 운용비용이 낮은 펀드를 찾는 것이 유리하다. 또 단기수익률이 높은 것보다 꾸준하게 수익을 내는 펀드가 유리하다. 규모가 큰 간판 펀드를 선택하면 실패할 확률을 줄일 수 있다. 펀드는 만기가 따로 없다. 경기 흐름에 너무 민감하게 반응하지 말고 5년 이상 꾸준히 투자하면 좋은 결과를 얻을 수 있을 것이다.

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06 자녀의 대학 진학

안정적 예·적금으로 대학 등록금 지키기

자녀가 대학에 들어가면 웬만한 집에서는 등록금과 용돈 마련에 허리가 휜다. 유학을 가면 생활비와 기숙사 비용까지 필요하기 때문에, 미리 준비해두지 않은 집에서는 부채가 발생할 가능성이 높다. 이 시기에는 자녀가 어릴 때부터 미리 대학 학자금 준비를 해놓은 가정과 그렇지 않은 가정의 격차가 많이 벌어진다.

주식이나 펀드와 같은 공격적인 투자는 자제해야 한다. 안정적인 예·적금을 통해 자산을 지키는 것에 초점을 맞출 필요가 있다. 적금은 재테크로서는 큰 의미가 없지만 내 돈을 지키는 목적으로는 아직 유효하다. 원금 보장은 급여 생활자 재테크 상품이 꼭 가져야 할 덕목인데, 손실 가능성을 가지는 순간부터 투자보다는 투기에 가까워진다. 자녀의 대학 학자금은 어떤 방법을 동원해서라도 안전하게 지켜야 한다.

은행을 잘 활용하려면 급여가 들어오는 계좌의 은행을 주거래 은행으로 정해 꾸준하게 거래한다. 거래 기간과 금액을 바탕으로 산정해 우량 고객으로 인정을 받으면 이체 수수료 면제, 예·적금 가입 및 대출 시에 우대금리를 적용받는 등 여러 혜택을 누릴 수 있다. 현재 은행금리는 3%대로 아주 낮지만 은행에 따라 특정한 조건을 두고 우대금리를 적용하기도 한다. 시중 은행에서 이벤트성으로 출시하는 특판 예금에 가입하면 일반 예금보다 높은 금리를 받을 수 있다. 주거래 은행 외에 다른 적금 수단을 찾는다면 새마을금고, 신협, 수협, 농협 등을 활용한다. 최근에는 월복리 적금 상품도 많이 출시돼 인기를 끌고 있다.

저축은행은 일반 은행보다 높은 이자를 주고 있지만 최근에는 부실한 은행이 많이 나오고 있다. 대규모 프로젝트파이낸싱(PF)으로 위험도가 높은 투자를 하는데, 부동산 경기의 침체로 투자 자금의 회수가 어렵기 때문이다. 따라서 저축은행에 적금을 가입할 때는 예금자 보호 한도인 5000만 원으로 나누어서 운영해야 한다. 예금자 보호는 5000만 원 한도 내에서 원금과 이자를 법적으로 보호해 주는 장치다. 하지만 예금자 보호 제도에도 허점이 있다. 저축은행이 망하면 5000만 원 한도에서 일정 금액을 먼저 돌려주고, 나머지 금액은 은행이 정리되고 난 뒤에 준다. 또한 가입할 때 약정한 이자를 주지 않고 예금보호공사에서 정해놓은 이자만 받을 수 있다.

비교적 안전한 상호저축은행을 고르는 방법으로는 자기자본비율 8% 이상, 고정이하여신비율 8% 미만인 88그룹에 속한 은행을 선택한다. 해당 상호저축은행 홈페이지나 상호저축중앙회 홈페이지에 가면 자세히 안내돼 있다.

가족 모두의 실손보험과 가장의 종신보험으로 위기관리를 진행한다. 전체 보험료는 소득의 8% 선이 넘지 않도록 한다. 특히 실손보험은 중복 보장되지 않기 때문에 여러 상품에 가입할 필요가 없다. 노후 준비 역시 중요하다. 장기 연금 상품으로 작더라도 꾸준하게 평균수명 100세 시대를 준비한다.

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07 은퇴 및 노후

연금 챙기고 안정적인 자산 구성

이 시기에는 수익성보다 안정성이 중요하다. 젊을 때 준비한 국민연금과 개인연금 상품으로 매달 생활비를 받으면서 여유 자금은 비과세 생계형 저축이나 입출금이 자유롭고 하루를 맡겨도 이자를 주는 머니마켓펀드(MMF), 종합자산관리계좌(CMA) 등을 활용해 수익성과 안정성을 동시에 추구하는 것이 좋다. 주식이나 펀드 등 손실을 볼 수도 있는 투자는 자제하는 것이 좋다. 피해를 볼 경우 만회할 시간이 없기 때문이다. 만약 목돈은 있으나 매월 수령하는 연금액이 부족하다면 보험회사의 즉시연금을 준비해 연금 수령액을 늘리는 것이 좋다.

70세가 되기 전에 치매, 중풍, 관절염 등 노인성 질환을 대비해 실손보험이나 간병보험을 준비하는 것도 향후 발생할 수 있는 경제적인 위험을 제거하는 방법이다. 생애 전체적인 포트폴리오를 보면 위험관리를 위한 보험 지출은 전체 수입의 10% 전후가 적절하다. 실손보험을 가입할 마지막 시기이므로 건강에 문제가 없을 때 빨리 준비해야 한다. 100세까지 병원비를 지원해 주므로 결국 자식들의 부담을 줄일 수 있다.

60대 이후부터는 노후 생활 자금 관리와 여가 생활, 상속 플랜이 주요한 이벤트가 된다. 노후를 위해 마련한 자금은 안전하면서도 안정적인 지출이 가능한 자산으로 배분해야 한다. 안정적으로 연금을 수령할 수 있어야 하며 부족한 연금을 채우고 안정적인 유동성을 갖춘 자산들로 구성해야 한다.

포트폴리오상 금융 자산이 부족한 경우는 역모기지론(주택연금)도 고려할 수 있다. 또 70세 이후 노령화에 따른 요양비와 의료비 지출을 위한 대책을 마련해야 한다. 상속 플랜은 잔여 재산에 대한 정리 및 부양가족에 대한 재산 분배라는 중요한 성격을 갖는 이벤트이기 때문에 시간이 지나면서 구체화할 수 있도록 전문가의 도움을 받아 실행 방안을 마련하는 것이 좋다.

노후 생활비 마련을 목적으로 하는 연금은 연금저축보다 연금보험이 유리하다. 은행에서 하는 연금저축은 연금 개시 후 지급 기한이 최대 20년에 불과하다. 노후 생활 중간에 연금이 끝나버릴 수 있다. 보험회사에서 취급하는 연금보험은 연금이 개시되면 가입자 사망 시까지 연금을 지급한다. 평균수명 100세를 예상하는 현 시점에서 노후를 보장하는 연금보험은 꼭 필요하다.

연금은 일찍 가입할수록 이익이다. 연금 지급 금액을 산정하는 방식은 가입 시점의 평균수명을 연금 개시점에 적용해 지급한다. 예를 들어 가입 당시 평균수명 80세이고, 60세부터 연금을 개시한다면 총불입금액과 이자를 합친 금액을 80에서 60을 뺀 20년 동안 지급한다. 평균수명이 올라가면 연금액이 줄어드는 것이다.

연금보험에는 공시이율로 적용받는 일반 연금보험과 펀드에 넣어서 수익을 올릴 수 있는 변액연금이 있다. 공시이율은 오를 가능성보다 내려갈 가능성이 높으므로 변액연금이 유리하다. 요즘 나오는 변액연금은 원금 보장을 갖추고 있는 상품이 많아 투자 손실에 대해 크게 걱정할 필요는 없다.

종신보험도 60세 이후에는 연금으로 전환해 노후 생활비 마련에 보태는 것이 좋다. 사망에 대한 보장은 자녀들 분가 전까지이기 때문이다. 자녀들이 분가한 다음에는 노후 준비로 전환해서 사용하도록 한다. 연금보험은 연금 수령 시 비과세 혜택을 받는다. 일반적으로 금융 상품의 경우 15.4%의 이자소득세를 원천징수하지만, 연금보험은 중도 해지 시 발생하는 이자소득에 대해 전액 비과세 혜택을 부여하기 때문에 목돈 마련에 있어서도 상당히 유리하다.

글 정진곤 SK모네타 수석컨설턴트